Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse)

Wenn man einen Schaden über seine Kfz-Versicherung regulieren lässt, wird man in eine niedrigere Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft.

Wie weit man zurückgestuft wird, hängt von der bereits erreichten SF-Klasse ab. Dies ist zudem von Versicherer zu Versicherer und von Tarif zu Tarif unterschiedlich geregelt. Zudem ist es abhängig von der Fahrzeugart und der jeweiligen Produktlinie.

Ein Beispiel:

Sie haben sich am 03.08.26 für unsere Autoversicherung Classic entschieden. Ihr Pkw ist in der SF-Klasse (SF) 9 haftpflichtversichert. Nach einem regulierten Haftpflichtschaden in 2026 erfolgt die Rückstufung nach unserer Rückstufungstabelle am 03.08.27 in SF-Klasse 3.

Jährlich werden nach einem Schaden weniger als 5 % unserer Kunden zurückgestuft.

Ein Schaden führt dazu, dass Sie in eine schlechtere SF-Klasse zurückgestuft werden. Dadurch steigt Ihr Beitrag für das nächste Versicherungsjahr an. Wie stark die Rückstufung ausfällt, hängt von der Fahrzeugart, dem Tarif und der vorher erreichten SF-Klasse ab. Geregelt ist das in der Rückstufungstabelle Ihres Versicherers.

Das ist eine Rechenaufgabe. Ein „Schadenrückkauf“ lohnt sich, wenn der Betrag des Schadens niedriger ist als die voraussichtliche Beitragsmehrbelastung über die nächsten Jahre durch die Rückstufung.

Bei kleinen Schäden (z. B. unter 500–1.000 €) lohnt sich die Selbstzahlung oft, um eine Rückstufung zu vermeiden, da die Mehrkosten durch den steigenden Beitrag über die Jahre meist höher ausfallen.

Sie sind bei uns versichert?

Dann können Sie in unserem Rückstufungsrechner prüfen, ob sich eine Selbstzahlung lohnt. Den Rechner finden Sie in Ihrem persönlichen Servicebereich „Meine HUK“ unter Schadenservice.

Es gibt zwei Möglichkeiten, eine Rückstufung im Schadenfall zu vermeiden:

• Schon bei Vertragsabschluss einen Rabattschutz abschließen. Das kostet zwar etwas mehr Beitrag, bei einem Schaden verzichtet der Versicherer aber auf die Rückstufung. Auch wir bieten unseren Kunden eine Autoversicherung mit Rabattschutz an.
• Oder den Schadenrückkauf nutzen. Beim Schadenrückkauf erstatten Sie nach der Regulierung freiwillig den von der Versicherung bezahlten Betrag an diese zurück, dann wird der Schaden „freigestellt“. Das lohnt sich zum Beispiel bei kleineren Bagatellschäden.

Hierbei vergleichen Sie die Höhe der Entschädigungsleistung, die der Versicherer im Schadenfall erbracht hat, mit der Summe der Beitragssteigerungen der nächsten Jahre. Versicherer bieten nach Abschluss der Schadenregulierung oft an, den Schaden innerhalb von 6–12 Monaten zurückzukaufen, um die Rückstufung zu vermeiden.

Der Schaden wird wie üblich der Versicherung gemeldet. Hat der Versicherer den Schaden reguliert, steht die genaue Schadenhöhe fest. Der Versicherer schickt bei einem Kfz-Haftpflichtschaden normalerweise eine sogenannte „Schadenabschlussmeldung“, aus der dieser Betrag hervorgeht. Oft ist auf dieser Schadenabschlussmeldung auch ein Hinweis, bis zu welcher Höhe sich der Schadenrückkauf lohnt.

Dann erstatten Sie die Entschädigungsleistung innerhalb der genannten Frist (meist 6 - 12 Monate) freiwillig – also ohne vertragliche oder gesetzliche Verpflichtung – an die Versicherung zurück. Bei uns haben Sie dafür 12 Monate Zeit. Der Folgebeitrag wird dann so berechnet, als wäre kein Schaden eingetreten.

Je höher der jährliche Beitrag ist, desto höher schlägt auch die Rückstufung in Euro zu.

Da sich der Schadenrückkauf nur bei niedrigen Schadenhöhen lohnt, hilft er nicht bei größeren Schadensummen. Dann muss man in den sauren Apfel beißen und die Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse hinnehmen.

Wie der Name schon sagt, mit einem Rabattretter im Vertrag kann sich ein Versicherter nach einem Schadenfall seinen Rabatt retten. Nicht aber seine SF-Klasse.

Das heißt: Es kommt zu einer Rückstufung, aber der Versicherte wird nur so weit zurückgestuft, dass sein SF-Rabatt unverändert bleibt. Diese Regelung greift meist nur bei Pkw in sehr hohen Schadenfreiheitsklassen und kostet nichts. Jedoch ist sie oftmals in neueren Versicherungsunterlagen nicht mehr zu finden. Meist können nur Kunden mit älteren Verträgen noch davon profitieren. Der Rabattretter wurde vom Rabattschutz abgelöst.

Auch bei uns gibt es den Rabattretter seit vielen Jahren nicht mehr. In unserer Autoversicherung Classic bieten wir einen Rabattschutz an.

Einen Rabattschutz können Sie mit Ihrem Versicherer für die Kfz-Haftpflichtversicherung und die Vollkasko vereinbaren. Gegen einen Beitragszuschlag verzichtet der Versicherer bei einem Schadenfall auf die Rückstufung. Und Sie „retten“ Ihre SF-Klasse.

Auch wir bieten unseren Kunden eine Autoversicherung mit Rabattschutz an.

Diese Frage ist leider nicht so einfach zu beantworten. Denn der Rabattschutz wird als Zusatzbaustein zur Versicherung abgeschlossen. Jedes Jahr fällt dann ein Mehrbeitrag an. Tritt kein Schaden ein, ist das Geld weg. Tritt aber ein Schaden ein, ist es egal, wie hoch der ist. Der Versicherer verzichtet dann auf die Rückstufung.

Aufpassen sollten wechselwillige Versicherte, die in ihrer aktuellen Police einen sogenannten Rabattschutz vereinbart und bereits in Anspruch genommen haben.

Die bisherige Versicherung hat die Schadenfreiheitsklasse in diesem Fall ohne Berücksichtigung des Schadens weitergeführt.

An die Nachversicherung wird jedoch der tatsächliche Schadenverlauf weitergegeben. D.h. der Schadenfall führt beim neuen Versicherer meist zu einer Rückstufung.

Das hängt davon ab, wie viele Klassen Sie durch den Unfall zurückgestuft wurden. Sie benötigen genau die Anzahl an weiteren unfallfreien Jahren, wie Sie um SF-Klassen zurückgestuft wurden, um die verloren gegangenen Klassen wieder „aufzuholen“.

Ja. Nach einem regulierten Schaden kann Ihre SF-Klasse zurückgestuft werden. Außerdem kann ein langer Zeitraum ohne Kfz-Versicherung dazu führen, dass die bisherige SF-Klasse nicht mehr anerkannt wird.

Fahranfänger starten normalerweise in SF-Klasse 0. Unter bestimmten Voraussetzungen kann auch eine günstigere Einstufung möglich sein, zum Beispiel durch längeren Führerscheinbesitz, besondere Tarifregelungen oder eine anrechenbare Vorversicherung.

Nicht jeder Fahranfänger nimmt nach der Führerscheinprüfung gleich im eigenen Wagen Platz. Oft nutzen junge Fahrer die Autos der Eltern und Großeltern.

Irgendwann soll dann aber doch ein eigener Pkw vor der Tür stehen und selbst versichert werden. Der Autokauf reißt immer ein tiefes Loch ins Portemonnaie. Sparen lässt sich eventuell bei der Autoversicherung des ersten eigenen Wagens.

Wie tief Sie als Versicherungsneuling dafür in die Tasche greifen müssen, kann von Ihrer bisherigen Fahrpraxis abhängen. Hat man in der Vergangenheit z. B. regelmäßig das Auto seiner Eltern, Schwieger- oder Großeltern genutzt, kann man eventuell die SF-Klasse dieses Wagens übernehmen.

So funktioniert die Übernahme der SF-Klasse:

• Ihr Verwandter muss – als bisheriger Anspruchsberechtigter – auf die SF-Klasse des gemeinsam genutzten Pkw verzichten.
• Sie beantragen als künftiger Versicherungsnehmer die Übernahme dieser SF-Klasse.
  
• Übernehmen können Sie nur die Zeit, die Sie das Fahrzeug genutzt haben.
• Maximal ist in jedem Fall die SF-Klasse, die im bisherigen Vertrag vorhanden ist.
• Als Nachweis für die Dauer der Fahrzeugnutzung teilen Sie dem Versicherer zusätzlich mit, wie lange Sie einen Führerschein besitzen.

Dieser Zeitraum entscheidet darüber, in welche SF-Klasse der neue Kfz-Versicherungsvertrag eingestuft wird.

Der Führerschein ist endlich in der Tasche und die große Freiheit winkt. Nun fehlt nur noch ein passendes Fahrzeug.

Zum Glück wollen die Eltern des jungen Fahrers ohnehin ein neues Fahrzeug kaufen. Das alte Fahrzeug soll zukünftig vom Kind gefahren werden.

So gehen Sie bei Fahranfängern meist am günstigsten vor:

• Statt nun das Fahrzeug umzumelden und die Versicherung mit SF-Klasse 0 auf den jungen Fahrer anzumelden, bleibt das Fahrzeug auf die Eltern angemeldet.
• Die bisherige Schadenfreiheitsklasse übertragen die Eltern auf ihr neues Fahrzeug und das alte Fahrzeug wird als Zweitwagen mit einem jungen Fahrer neu eingestuft.
• Meist ist dann zumindest die SF½ für den Zweitwagen möglich.
• Nach einigen Jahren Fahrpraxis kann die SF-Klasse von diesem Zweitfahrzeug dann auf das Kind übertragen werden.
• Dieses startet dann nicht wieder mit SF-Klasse ½, sondern mit den bis dahin herausgefahrenen schadenfreien Jahren.

Mehr als die Dauer des Führerscheinbesitzes kann aber nicht übernommen werden.

Ja, das ist möglich – aber nicht völlig frei nach Wunsch, sondern in bestimmten Situationen.

Grundsätzlich gilt: Ein Zweitwagen wird heute in über 99 % der Fälle besser als in SF-Klasse 0 eingestuft. Trotzdem kann es passieren, dass der Zweitwagen teurer ist als der Erstwagen. Dann stellt sich die Frage, ob sich der bessere Schadenfreiheitsrabatt auf das teurere Fahrzeug „umziehen“ lässt.

Das geht in folgenden typischen Fällen:

• Wenn ein weiteres Fahrzeug hinzukommt
  Klassisch: Sie besitzen bisher ein Motorrad und kaufen zusätzlich ein Auto. In vielen Fällen lohnt es sich, die Schadenfreiheitsklasse vom Motorrad auf das Auto zu übertragen. Das Motorrad wird dann als „neues“ Zweitfahrzeug mit einer entsprechend neuen Einstufung geführt.
• Wenn der bisherige Erstwagen wegfällt
  Beispiel: Sie nutzen künftig einen Firmenwagen und Ihr privater Erstwagen wird abgemeldet oder verkauft. Dann kann die bessere SF-Klasse des bisherigen Erstwagens auf den verbleibenden Zweitwagen übertragen werden.

Ob sich eine Übertragung in Ihrem konkreten Fall lohnt und wie sie genau umgesetzt werden kann, hängt von Ihren Verträgen und Fahrzeugen ab. Wir prüfen das gern für Sie und beraten Sie individuell.

Jetzt Ansprechpartner finden

Wenn ein zusätzliches Fahrzeug versichert werden soll, z. B. ein schickes Cabrio für den Sommer, spricht man von einem „Zweitwagen“.

Wenn Sie ein zusätzliches Fahrzeug versichern, bekommen Sie unter bestimmten Voraussetzungen über unsere Zweitwagenversicherung eine günstige Einstufung für Ihren Pkw.

Bei der Angebotsberechnung in unseren Tarifrechnern ermitteln wir aufgrund Ihrer Angaben automatisch die bestmögliche Vertragseinstufung.

Eine bessere Zweitwageneinstufung bieten wir nicht nur für Pkw, sondern auch für ein Campingfahrzeug, ein Motorrad, ein Leichtkraftrad oder -roller oder auch für ein Quad oder Trike an.

Nein, in der Regel nicht. Versicherungen führen für jedes Fahrzeug einen eigenen Vertrag mit eigener SF-Klasse. Sie können den Zweitwagen jedoch durch die Zweitwagenregelung oft in eine günstigere Einstufung bringen (z. B. SF-Klasse 1/2), statt bei SF-Klasse 0 anzufangen.

Erfahren Sie in unserem Ratgeber mehr darüber, wie Sie Ihren Zweitwagen versichern.

Falsch. In der Teilkaskoversicherung gibt es keine Schadenfreiheitsklassen (und somit auch keine Rückstufung nach einem Schadenfall).

Falsch. Die SF-Klasse wird grundsätzlich an den neuen Versicherer übertragen.

Nicht immer. Rabattschutz oder Schadenrückkauf können eine Rückstufung verhindern. Auch ein reiner Teilkasko-Schaden wie z. B. ein Steinschlag in der Windschutzscheibe führt nicht zur Rückstufung einer Vollkasko, obwohl die Teilkasko in der Vollkasko enthalten ist.

Falsch. Die Schadenfreiheitsklasse ist immer einer Person zugeordnet. Auch wenn mehrere Personen ein Auto gemeinsam nutzen, kann nur einer der sogenannte „SF-Berechtigte“ sein.

Falsch. Die Rückstufung erfolgt erst im nächsten Versicherungsjahr, das auf das vergangene Kalenderjahr mit dem Schaden folgt. So können sich auch mehrere Unfälle in einem Kalenderjahr aufsummieren, die dann gemeinsam zu einer Rückstufung führen.

Falsch. Es gibt mehrere Möglichkeiten, auch als Fahranfänger mit dem ersten eigenen Auto eine bessere Einstufung wie zum Beispiel die SF1/2 zu erhalten. Das ist etwa der Fall, wenn die Eltern schon ein Auto versichert haben, das sich in einer Schadenfreiheitsklasse befindet. Oder er hat zu dem Zeitpunkt, zu dem er sein erstes Auto versichert, schon mindestens 3 Jahre einen Führerschein (eine Mofa-Prüfbescheinigung zählt allerdings nicht dazu).

Falsch. Die Schadenhöhe ist nicht relevant. Maßgeblich für die Rückstufung ist ausschließlich die Anzahl der Schäden.