Wann sollte man mit der Alters­vorsorge beginnen?

Sie stehen endlich auf eigenen Beinen, verdienen Ihr eigenes Geld und haben Ihre erste Wohnung bezogen. Nun steht die Absicherung der existenziellen Risiken im Vordergrund.

Folgende Versicherungen sind absolute Basics:

• Die Privathaftpflichtversicherung schützt Sie vor finanziellen Einbußen, die durch Schäden entstehen, die Sie anderen versehentlich zufügen könnten.
• Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung schützen Sie sich vor finanziellen Schwierigkeiten, wenn Sie durch eine Erkrankung oder einen Unfall Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können.
• Mit einer Pflegezusatzversicherung sichern Sie einen großen Teil der Pflegekosten, die bei einer Pflegebedürftigkeit entstehen und nicht von der gesetzlichen Pflegeversicherung abgedeckt werden.

Grundsätzlich gilt: Je früher man mit dem Sparen für die eigene Rente anfängt, desto besser.

Jeder weiß das, dennoch schieben wir die Entscheidungsfindung in Bezug auf die private Altersvorsorge häufig auf. Woran liegt das? Vielleicht gerade, weil wir ahnen, dass ein wichtiger, für die Zukunft wegweisender Entschluss ansteht...

Prokrastination, Erledigungsblockade – aufschiebendes Verhalten hat fast so viele Namen wie Ausprägungen.

Vom Frühjahrsputz, der erst im Sommer vollendet wird, über die private Altersvorsorge, die noch warten kann, bis hin zum Plan, „ab morgen“ Sport zu machen. Mit Faulheit hat das nichts zu tun. Aufgeschoben wird scheinbar nicht Notwendiges und Unangenehmes.

Prokrastinatoren sind durchaus kreativ. Sie finden Tätigkeiten, die plötzlich viel wichtiger sind als diese eine Sache, die sie lieber nicht erledigen wollen. Putzen? Erst noch E-Mails checken! Steuer machen? Nur noch ein YouTube-Video!

Auf Dauer frustriert das und führt bei festen Aufgaben und Terminen zu Zeitdruck und Stress.

Mit unseren 7 Tipps und Tricks gelingt Ihnen jedes To-do:

Gerade bei der privaten Vorsorge für das Alter ist das rechtzeitige Kümmern wichtig.

Je früher man anfängt, desto günstiger sind die Beiträge und desto mehr kommt am Ende bei der Rente raus.

Wer zeitig anfängt, kann schon mit 2 € am Tag viel erreichen. Die Vorteile überwiegen also.

Sie sollten bei Ihren Planungen allerdings immer einen Blick auf die Gegenwart behalten.

Eine hervorragend aufgebaute Altersvorsorge mit hohen monatlichen Sparraten ist nutzlos, wenn dadurch Ihre Lebenshaltung schwierig wird, schon kleine unvorhergesehene Ausgaben für ein Zusammenbrechen des Konzepts sorgen und Sie die Verträge nicht weiter besparen können.

Kümmern Sie sich daher zunächst um die Absicherung der beschriebenen existenziellen Risiken und ermitteln Sie dann, welche Beiträge für die Altersvorsorge möglich sind.

Beziehen Sie auch Ihre individuelle Lebensplanung mit in die Produktauswahl ein.

Bei häufigeren Jobwechseln oder einer selbstständigen Tätigkeit sind flexible Produkte sinnvoller als Verträge mit einer festen Rate, die Sie vielleicht nicht in jedem Monat bezahlen können.

Spätestens mit Anfang 30 sollten Sie sich um den Aufbau einer passenden Altersvorsorge kümmern, damit Sie noch lange vom Zinseszinseffekt profitieren und eine attraktive Zusatzrente mit vergleichsweise geringem monatlichem Einsatz aufbauen können.

Hinterfragen Sie sich, was Sie von Ihrem Leben im Alter erwarten und was Sie sich leisten wollen.

Die Antworten werden Ihnen offenlegen, welche Sparziele Sie verfolgen müssen. Sie zeigen welche weiteren Möglichkeiten der Geldanlage, abhängig Ihres Risikoprofils und Lebenssituation, in Frage kommen, um sich sorgenfrei fürs Alter abzusichern.

Denn sicherlich haben Sie schon einmal den Begriff Rentenlücke gehört:

• Die Rentenlücke bezeichnet die Differenz zwischen Ihrem letzten Nettoeinkommen und Ihrer Nettorente.
• Die Lücke sollte nach Möglichkeit ganz geschlossen werden. In der Praxis ist dies mit hohen Sparraten verbunden.
• Mindestens sollten Sie im Rentenalter aus gesetzlicher Rente und Zusatzabsicherungen etwa 70 % bis 80 % des Nettoeinkommens erreichen.
• Der etwas geringere Kapitalbedarf ergibt sich aus einer geringeren Steuerbelastung und wegfallenden Kosten, die bisher z. B. durch den Weg zur Arbeit entstanden sind.

Abhängig von Ihrer individuellen Situation kann auch mehr oder weniger Kapital im Alter notwendig sein.

Je früher Sie anfangen, desto einfacher erreichen Sie Ihr gewünschtes Sparziel. Wir stellen dafür zum Vergleich zwei Personen gegenüber.

Frau Walter beginnt im Alter von 20 Jahren mit dem Sparen.

Sie spart jeden Monat 50 € bis zum Rentenbeginn mit 67.

Herr Schubert macht es genau so, beginnt aber erst mit 35 mit den Einzahlungen.

Wir gehen vereinfacht davon aus, dass die Verzinsung der Sparraten über die gesamte Laufzeit mit 3 % konstant erfolgt.

Zum Rentenbeginn steht Frau Walter ein Gesamtkapital von 61.216,77 € zur Verfügung. 28.200 € hat sie eingezahlt, der Rest sind Zinszahlungen.

Herr Schubert hat hingegen nur 32.013,56 € zur Verfügung, dafür hat er insgesamt 19.200 € eingezahlt.

15 Jahre Unterschied sorgen also beinahe für eine Halbierung des Gesamtkapitals, während Herr Schubert nur 32% weniger in den Vertrag einzahlt.

Beachten Sie hierbei, dass es sich um Bruttowerte handelt. Bei der Berechnung Ihrer Nettowerte helfen wir Ihnen gerne persönlich.

Zum Schließen Ihrer Versorgungs- oder Rentenlücke stehen verschiedene Produkte der privaten Vorsorge zur Verfügung.

In der Übersicht zur privaten Altersvorsorge finden Sie unsere Produkte im Bereich Rente.

Sie können dort die zu Ihnen passende Rentenversicherung auswählen und das Wunschprodukt – sei es Ihre private Rente, eine Riester-Rente oder Rürup-Rente –, auch direkt online berechnen.

Je nach Situation sind bestimmte Produkte besser geeignet als andere. Alle Informationen dazu finden Sie in unserem Ratgeber zum 3-Schichten-Modell der Altersvorsorge.