Die richtige Versicherung für den Todesfall

Eine Risikolebensversicherung wird über eine feste Vertragslaufzeit abgeschlossen. Eine Leistung wird ausschließlich fällig, wenn die versicherte Person während der Laufzeit verstirbt. Das bedeutet, am Ende der Vertragslaufzeit erfolgt keine abschließende Auszahlung aus dem Vertrag.

Mit einer Risikolebensversicherung sichern Sie also ausschließlich den Todesfall ab. Weil es sich um eine Risikoversicherung handelt, sind die Beiträge im Vergleich zu einer kapitalbildenden Lebensversicherung deutlich geringer.

Die Versicherungssumme lässt sich frei wählen und an Ihren persönlichen Bedarf anpassen. Die Laufzeit ist ebenfalls frei wählbar. Grundsätzlich gilt: Je höher die Versicherungssumme und das Alter bei Vertragsende sind, desto höher wird die Prämie.

Mit dem Einschluss einer Unfall-Zusatzversicherung können Sie den Versicherungsschutz um eine zusätzliche Leistung bei Tod in Folge eines Unfalls erweitern.

Mit einer Risikolebensversicherung können Sie mit verhältnismäßig geringem Aufwand Ihre Hinterbliebenen absichern oder die Finanzierung Ihres Wohneigentums sicherstellen. Da allerdings kein Kapitalvermögen gebildet wird, also kein Sparprozess stattfindet, eignet sich die Risikolebensversicherung nicht zum Aufbau einer zusätzlichen Rente im Alter. Dafür eignet sich unsere Premium Rente.

Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung werden Gesundheitsfragen gestellt. Das bedeutet, dass Ihr Gesundheitszustand anhand der Fragen überprüft und danach entschieden wird, ob Ihnen Versicherungsschutz gewährt wird. Bei einer oder mehreren Vorerkrankungen wird gegebenenfalls eine höhere Prämie erhoben.

Wenn Sie und Ihr Partner sich gegenseitig absichern wollen, ist der Abschluss im sogenannten Überkreuz-Modell empfehlenswert.

• Im ersten Vertrag werden Sie Versicherungsnehmer und Empfänger der Versicherungsleistung, Ihr Partner wird versicherte Person.
• Im zweiten Vertrag sind Sie nur versicherte Person, Ihr Partner ist Versicherungsnehmer und Leistungsempfänger.
• Im Todesfall fließt die Versicherungsleistung dann nicht in die Erbmasse ein.

Besonders sinnvoll ist das, wenn Sie nicht verheiratet sind. Rechtlich betrachtet ist Ihr Lebenspartner eine „dritte Person“, für die nur eine Freigrenze in Höhe von 20.000 € bei der Erbschaftssteuer gilt.

Die Sterbegeldversicherung ist eine spezielle Form der kapitalbildenden Lebensversicherung. Sie ist vor allem zur Absicherung der Beerdigungskosten gedacht.

Bei der HUK-COBURG ist die Versicherungssumme in vorgegebenen Höhen zwischen 5.000 € und 20.000 € wählbar. Wir empfehlen für gehobene Ansprüche eine Höhe von 15.000 €.

Der Abschluss einer Sterbegeldversicherung ist ohne Gesundheitsfragen möglich. Dafür vereinbaren Versicherer aber eine bestimmte Wartezeit für die volle Leistung. Üblich sind 12 bis 36 Monate. Verstirbt die versicherte Person innerhalb dieses Zeitraums, erhalten die Hinterbliebenen lediglich die bisher eingezahlten Beiträge zurück. Die Wartezeit entfällt jedoch bei unfallbedingten Todesfällen, hier gibt es ab dem ersten Tag die volle Versicherungsleistung.

Die Sterbegeldversicherung ist bei uns vom 40. bis zum 75. Lebensjahr abschließbar. Je früher der Vertrag beginnt, desto günstiger sind auch die zu zahlenden Beiträge.

Leistungen aus einer Sterbegeldversicherung sind grundsätzlich erbschaftssteuerpflichtig. In der Praxis spielt die Steuerpflicht bei einer Einzelbetrachtung nur eine geringe Rolle, da der überwiegende Teil der Sterbegeldversicherungen mit einer Versicherungssumme von weniger als 20.000 € abgeschlossen wird.

Für die Absicherung Ihrer Familie ist vor allem die Risikolebensversicherung gut geeignet. Sie können die Versicherungssumme an Ihre Bedürfnisse anpassen und bezahlen nur die Kosten für das tatsächliche Risiko. Auf Veränderungen können Sie relativ flexibel reagieren und die Risikolebensversicherung anpassen. Zur zusätzlichen Altersvorsorge ist eine private Rentenversicherung als separater Vertrag empfehlenswert.

Die Sterbegeldversicherung eignet sich nicht zur Absicherung bei Krediten oder Darlehen, sondern nur für die Absicherung der Beerdigungskosten. Die Versicherungssumme ist im Regelfall deutlich niedriger angesetzt. Dafür kann die Sterbegeldversicherung auch mit einem höheren Einstiegsalter und ohne Gesundheitsangaben abgeschlossen werden.

Für die Auszahlung von Versicherungsleistungen aus einer Todesfallabsicherung benötigt die HUK-COBURG folgende Unterlagen:

• Versicherungsschein
• Geburtsurkunde
• Sterbeurkunde
• Ärztliche oder amtliche Bescheinigung über die Todesursache
• Nur bei Unfalltod: kurze Schilderung des Unfallhergangs
  

Zudem benötigen wir Informationen zu den Adressdaten, der Bankverbindung und dem Verwandtschaftsverhältnis. Insbesondere, wenn als Bezugsberechtigte keine bestimmten Personen angegeben wurden, brauchen wir gegebenenfalls weitere Unterlagen, welche die Erbfolge belegen.

Weiteres Vorgehen:

• Mitgliedschaften und Abonnements kündigen
• Verträge mit Netzanbietern kündigen: Telefon, Internet, Strom,
• GEZ kündigen
• Post informieren
• Prüfen, ob Rentenansprüche für die Hinterbliebenen bestehen
• Erbschein beantragen beim Nachlassgericht
  

Nachdem die wichtigsten Verträge des Verstorbenen übertragen oder aufgehoben wurden, geht es darum, die restlichen Verträge abzuwickeln. Mitgliedschaften bei Vereinen oder Abonnements müssen gekündigt werden.

Die Verträge für Gas, Wasser, Strom und Telefon müssen beendet werden. Gas- und Stromverträge enden in der Regel spätestens zusammen mit dem Mietvertrag.

Informieren Sie auch die GEZ und die Deutsche Post über den Tod Ihres Angehörigen, damit keine weiteren Gebühren eingezogen werden und die Post gegebenenfalls an Sie weitergeleitet wird.

Prüfen Sie, ob Rentenansprüche für Hinterbliebene bei Versicherern oder der gesetzlichen Rentenversicherung bestehen und beantragen Sie einen Erbschein beim zuständigen Nachlassgericht.

Ihre Angehörigen zahlen nach Ihrem Tod einen nicht unerheblichen Betrag für Ihre Bestattung. Kosten entstehen für das Bestattungsunternehmen und die Beisetzung, die entweder „klassisch“ als Beerdigung oder als Urnenbestattung durchgeführt werden kann. Dazu kommen die Kosten für die Trauerfeier und einen würdevollen Grabstein.

Die durchschnittlichen Kosten für eine Bestattung liegen je nach Region zwischen 5.000 € und 8.000 €, nach oben gibt es kaum Grenzen, 15.000 € und mehr sind nicht selten.

Eine Aufstellung der wesentlichen Kosten für eine Bestattung finden Sie zum Beispiel bei der Stiftung Warentest.