HUK Ratgeber

Geldanlage für Kinder

Lesezeit: 8 Minuten

Aktualisiert am: 28.04.2026

Eine Mutter sitzt hinter ihrer Tochter und schaut ihr dabei zu wie sie Geld in ein Sparschwein wirft.

Sparen für Kinder – Geldanlage als Vermögensaufbau für den Nachwuchs

Eltern, Großeltern und Paten gehören zu den wichtigsten Bezugspersonen für Kinder.

Häufig wollen diese Personen für den Nachwuchs sparen und können mit einer Geldanlage in die gesicherte Zukunft des Kindes investieren. Mit einer sicheren Geldanlage tragen Sie zu einem späteren sorgenfreien Start in das eigenverantwortliche Leben bei. Ausbildung und Studium stehen dann noch bevor und auch ein Auslandssemester ist für viele eine Option, um weitere Erfahrungen zu sammeln.

Mit der richtigen Geldanlage stellen Sie die Weichen für Ihren Nachwuchs, Enkel oder Ihr Patenkind. Wir zeigen Ihnen, welche Geldanlagen für Kinder am sinnvollsten sind und was Sie dabei beachten müssen.

Wann sollte man Geld für Kinder anlegen?

Je früher Sie mit einer Geldanlage beginnen, desto eher und stärker kann der Zinseszinseffekt zum Vermögensaufbau beitragen.

Schon mit geringen Beträgen können über lange Laufzeiten ansprechende Renditen erwirtschaftet werden.

Sie schaffen Ihren Kindern eine gute Absicherung für die ersten großen Ausgaben: der eigene Führerschein, der Urlaub nach der Schule oder ein Studium im Ausland. Ihr Kind startet so ohne finanziellen Druck in das eigenverantwortliche Leben.

Die langfristige Anlage ist ein idealer Baustein für den Vermögensaufbau. Mit einem zusätzlichen Puffer im Hintergrund lassen sich z. B. auch der Umzug in die erste eigene Wohnung oder längere Auslandsaufenthalte finanzieren.

Geldanlage für Kinder – welche Möglichkeiten gibt es?

Kontenarten im Überblick
Bei den meisten Banken gibt es Kinderkonten und Junior Depots. Die Eltern erhalten dabei eine Vollmacht für das Konto des Kindes und bis zur Volljährigkeit kann das Kind das Konto oder Depot nur eingeschränkt nutzen.
- Kinderkonten: Werden zum Beispiel als Giro- oder Sparkonto geführt.
- Junior Depots: Eine spezielle Depotform für Kinder und Jugendliche mit eingeschränkter Wertpapierauswahl.
- Sicherheit: Investitionen in spekulative Wertpapiere oder Aktien sind in der Regel nicht möglich.
- Tagesgeld & Festgeld: Kinder dürfen auch diese Konten nutzen. Sie gehören zu den sichersten Anlageformen überhaupt.
Sicherheit und Rendite von Tages- und Festgeld
- Einlagensicherung: Bis zu einer Anlagesumme von 100.000 € gilt die gesetzliche Einlagensicherung. Verluste sind durch die garantierte Verzinsung ausgeschlossen, allerdings fällt die Rendite sehr gering aus.
- Tagesgeldkonten: Eignen sich zur kurzfristigen Geldanlage als Alternative zum normalen Sparkonto. Das Geld bleibt verfügbar und kann für Wünsche jederzeit genutzt werden.
- Festgelder: Eignen sich für Einmalzahlungen. Je nach Gesamtsumme kann das Kapital auch mit der Treppenstrategie verteilt angelegt werden, um einen bestmöglichen Ertrag zu erzielen.
Langfristiger Vermögensaufbau (Sparpläne & ETFs)
Für einen langfristigen Vermögensaufbau eignen sich Sparpläne und eine Geldanlage in Aktienfonds und ETFs:
- Zweck: Eltern, Großeltern oder Paten zahlen regelmäßig kleinere Geldbeträge ein, um das Vermögen des Kindes langfristig aufzubauen (beispielsweise anstelle von Geldgeschenken zum Geburtstag).
- Konditionen: Bei einigen Banken gibt es einen monatlichen Mindestbetrag zwischen 15 € und 25 €, damit man ohne Ausgabeaufschläge anlegen kann.
- Staatliche Förderung: Mit der geplanten Frühstart-Rente sollen Kinder künftig staatlich geförderten Vermögensaufbau betreiben können.
- Kosten & Risiko: Die Führung eines Kinderdepots ist bei einigen Banken kostenfrei möglich. ETF-Sparpläne können sich renditestark entwickeln, dafür ist das Risiko eines teilweisen Verlustes jedoch ebenfalls höher.
Alternative Versicherungspolicen
- Vorteile: Versicherungspolicen versprechen langfristig eine attraktive Rendite und garantieren je nach Anbieter und Produkt den eingezahlten Beitrag, sodass es nie zu Verlusten kommen kann.
- Fazit: Wenn Eltern, Paten oder Großeltern eine langfristige Geldanlage beabsichtigen, ist eine Versicherungspolice eine interessante und vor allem rentable Alternative.
Premium Rente der HUK COBURG
- Produktart: Die Premium Rente der HUK-COBURG ist eine fondsbasierte private Rentenversicherung.
- Auswahl: Der Versicherungsnehmer wählt aus einer großen Anzahl von Fonds und ETFs die passenden aus.
- Individuelle Gestaltung: Dank der für die HUK-COBURG typischen niedrigen Kosten und einer Vielzahl von Variationsmöglichkeiten kann die Premium Rente für jeden Kunden- und Anlegertyp individuell gestaltet werden.

Vergleich sinnvoller Geldanlagen für Kinder

Sparbuch	Tagesgeld	Festgeld	ETF	Aktienfonds	Wertpapiere/ Einzelaktien
Rendite	Gering	Gering	Gering	Mittel bis hoch	Mittel bis hoch
Risikoprofil	Sicherheits-orientiert	Sicherheits-orientiert	Sicherheits-orientiert	Renditeorientiert	Renditeorientiert
Anlagehorizont	Kurzfristig	Kurzfristig	Mittel- bis langfristig	Mittel- bis langfristig	Mittel- bis langfristig
Einmalzahlung
Sparplan
Geldanlage im Namen des Kindes
Geldanlage im eigenen Namen

Wie lege ich Geld für mein Kind sinnvoll an?

Bei der Geldanlage für Kinder kommt es vor allem auf den Zeitpunkt und Zweck der Anlage an.

Langfristige Anlage ab der Geburt:

Empfohlene Anlageformen: Aktienfonds, ETFs oder eine Rentenversicherung.
Besonderheit bei Rentenversicherungen: Eine Kombination aus klassischer und fondsgebundener privater Altersvorsorge (wie die Premium Rente der HUK-COBURG) verbindet die Renditechancen des Aktienmarktes mit der Sicherheit einer Versicherung.
Renditeaussichten: Eine langfristige Anlage in fondsbasierten Rentenversicherungen oder ETFs kann Renditen von bis zu 8 % pro Jahr erzielen.

Später Start oder kurzer Anlagezeitraum (bis zur Volljährigkeit):

Empfohlene Anlageformen: Ein Mix aus Tages- und Festgeld.
Ertragsübersicht: Tagesgeldkonten werfen aktuell kaum Rendite ab, während es bei Festgeldern etwas besser aussieht. Je nach Anlagezeitraum kann auch hier ein kleinerer Teil des Guthabens in Wertpapiere investiert werden.
Alternative: Einige Banken bieten spezielle Sparkonten für Kinder an, die eine bessere Verzinsung ermöglichen.

Was mache ich, wenn Kurse fallen?

Die Finanzmärkte haben sich auch in der Vergangenheit in Wellen entwickelt. Eine kurzfristige Wertverringerung kann in den meisten Fällen einfach ausgesessen werden.

Bei einem Sparplan profitieren Sie durch den Cost-Average-Effekt sogar von Wertverlusten.

Wenn die Kurse fallen, erhalten Sie mehr Anteile für dasselbe Geld. So profitieren Sie überdurchschnittlich von der Erholung der Kurse.

Ungeeignete Geldanlagen zum Sparen für Kinder

Klassische Sparprodukte und Alternativen

Sparbuch & Tagesgeld: Das klassische Sparbuch erwirtschaftet heute kaum noch Renditen. Damit gleichen Sie nicht einmal ansatzweise die Inflation aus. Bei Tagesgeldkonten sieht es derzeit nicht besser aus.
Sparkonten für Kinder: Einige Sparkonten, die speziell für Kinder konzipiert wurden, erwirtschaften etwas mehr Zinsen, liegen aber immer noch unter dem Inflationssatz. Eine hohe Sicherheit und eine Wertgarantie sind dennoch wichtig. Die meisten Banken erlauben daher nur einen Teil der möglichen Geldanlagen auf den Namen von Kindern.

Spekulative Anlagen

Termingeschäfte oder Optionsscheine können somit häufig nicht erworben werden, weil diese Anlageform sehr spekulativ ist.
Generell sind Anlagen mit einer hohen möglichen Rendite und einem Total- oder Teilverlustrisiko für Kinder nicht sinnvoll.

Bausparverträge

Bausparverträge waren früher ein beliebtes Sparprodukt, mit hohen Zinsen und einer attraktiven Kreditmöglichkeit.
Aufgrund der heutigen Niedrigzinsen eignen sich die meisten Bausparverträge nicht mehr zum Sparen, sondern nur noch als Grundstock für eine spätere Immobilienfinanzierung.
In diesem Fall sind die angebotenen Zinsen für den Baukredit sehr günstig.
Eine staatliche Förderung durch Wohnungsbauprämie oder vermögenswirksame Leistungen gibt es aber frühestens mit dem Erreichen des 16. Lebensjahres.

Ausbildungsversicherungen

Die meisten Ausbildungsversicherungen sind heute ebenfalls nicht mehr interessant, da der garantierte Zinssatz niedrig ausfällt und die Kosten im Vergleich zu anderen Anlageformen recht hoch sind.
Zudem sind die Verträge nicht wirklich flexibel.

Eröffnung einer Geldanlage für Kinder

Zur Eröffnung eines Kontos oder Depots legen Sie die Geburtsurkunde und die Steueridentifikationsnummer des Kindes bei dem gewünschten Institut vor.

Zudem müssen die Eltern eine Identifikation durchführen.

Insbesondere bei Direktbanken funktioniert das mit PostIdent- oder VideoIdent. Teilweise muss auch das Sorgerecht der beteiligten Personen nachgewiesen werden.

Geldanlage im Namen des Kindes oder lieber doch nicht?

Sparen auf dem Namen des Kindes

Eigentum & Verfügungsgewalt:

Das Geld ist mündelsicher angelegt und gehört zu 100 % dem Kind.
Mit Erreichen des 18. Lebensjahres wird das Guthaben auf das Kind überschrieben. Das Kind kann dann frei entscheiden, wie es das Geld verwendet; die Sparer haben darauf keinen weiteren Einfluss mehr.
Eltern dürfen vor der Volljährigkeit nur auf das Kapital zugreifen, wenn sie nachweisen, dass sie das Geld für das Kind verwenden.

Steuern & Freibeträge:

Bis zur Volljährigkeit profitieren Sie von steuerlichen Vorteilen bei Geldanlagen.
Der Sparerpauschbetrag in Höhe von 1.000 € kann genutzt werden. Zusätzlich sind Einnahmen bis zum aktuellen Steuerfreibetrag von 12.348 € steuerfrei.
Tipp: Achten Sie bei Zinserträgen oberhalb des Sparerpauschbetrags unbedingt darauf, eine Nichtveranlagungsbescheinigung beim Finanzamt zu beantragen, um die Steuerfreiheit bis 12.348 € sicherzustellen.

Private Renten- oder Lebensversicherungen (auf den Namen des Kindes):

Müssen nur mit der Hälfte der Erträge versteuert werden, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre läuft und die Auszahlung erst nach dem 62. Lebensjahr erfolgt.
Der Steuersatz im Alter ist bei den meisten Personen geringer als im Erwerbsleben.
Bei einer privaten Rente orientiert sich die Besteuerung am Ertragsanteil (z. B. 22 % bei Renteneintritt mit 60 oder 61; nur noch 11 % bei Zugriff erst mit 75 Jahren).

Sozialleistungen & Familie:

Einige Banken bieten höhere Zinssätze für Konten mit minderjährigen Kontoinhabern.
Das erwirtschaftete Vermögen hat keinen Einfluss auf das Kindergeld.
Bezieht ein Elternteil Arbeitslosengeld, wird das Guthaben auf dem Kinderkonto nicht zum Vermögen des Elternteils gerechnet.

Mögliche Nachteile & Einschränkungen:

Krankenversicherung: Die kostenfreie Mitversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung ist an ein maximales Einkommen von 425 € monatlich gebunden. Liegen die Kapitalerträge darüber, zahlt das Kind einen eigenen Beitrag.
BAföG: Eigenes Vermögen des Kindes kann beim BAföG berücksichtigt werden. Der Vermögensfreibetrag liegt aktuell bei 15.000 € für Studierende unter 30 Jahren (Vermögen darüber kann den BAföG-Anspruch verringern).

Sparen auf dem eigenen Namen

Kontrolle & Zugriff:

Sie behalten den vollen Zugriff auf das Geld, auch über die Volljährigkeit des Kindes hinaus.
Der Nachwuchs kann als begünstigte Person vertraglich festgehalten werden.

Steuern & Schenkung:

Sie belasten Ihren eigenen Steuerfreibetrag für Kapitalerträge.
Überschreitet das angesparte Vermögen 200.000 € und wird in einem Zeitraum von 10 Jahren auf das Kind übertragen, fällt eine Schenkungssteuer an (abhängig von der Höhe der Schenkung und der eigenen Steuerklasse).

Sicherheit & Risiken:

Die Geldanlage ist im Gegensatz zur Anlage auf den Kindernamen nicht mündelsicher, da die spätere Übertragung an das Kind nicht garantiert ist.
Bei unvorhergesehenen Ausgaben oder Streitigkeiten über das Kapital kann das Geld verbraucht oder anderen Zwecken zugeführt werden.

Sozialleistungen:

Erhalten Sie Arbeitslosengeld, zählt das Arbeitsamt das angesparte Vermögen zu Ihrem eigenen Vermögen hinzu (gegebenenfalls muss dieses dann zunächst verbraucht werden, um Leistungen zu erhalten).

Das Geld gehört dem Nachwuchs

Wann soll ich dem Kind das Geld zukommen lassen?

Minderjährige Kinder erhalten nur einen eingeschränkten Zugriff auf Konten, die in ihrem Namen eröffnet wurden. Die Eltern oder Großeltern verwalten das Geld bis zur Volljährigkeit.

Übergabe mit 18 Jahren: Mit dem Erreichen des 18. Lebensjahres werden Konten und Depots vollständig überschrieben und die Zugriffsrechte der Eltern oder Großeltern gelöscht.
Es kann sinnvoll sein, die Geldanlage vor der Volljährigkeit des Kindes umzuschichten, um das Kapital kurzfristig verfügbar zu machen oder es in einen Auszahlplan umzuwandeln, aus dem monatlich eine bestimmte Summe fließt.
Weiteranlage nach Absprache: Es kann aber auch in Absprache mit dem Kind weiter angelegt werden.
Rechtliche Hinweise für Eltern: Eltern dürfen nicht einfach so Geld vom Konto des Kindes abheben. Geschieht dies dennoch, kann das Kind die Eltern auf die Rückzahlung des Geldes verklagen, wenn die Rückzahlung nicht durch andere Mittel erreicht werden kann.

Welche Vorteile hat ein Kind von einer Geldanlage der Eltern?

Langfristiger Vermögensaufbau: Mit einer frühzeitigen Geldanlage kann ein erster Schritt für einen langfristigen Vermögensaufbau gemacht werden.

Finanzielle Bildung: Mit einem Kinderkonto wird der Umgang mit Geld unter geschützten Bedingungen erlernt.

Erfüllung von Wünschen: Erste Erträge können zur Erfüllung von Wünschen und Träumen genutzt werden.

Basis für die Zukunft: Die Anlage kann zudem als Basis für spätere Geldanlagen dienen, die auch gezielt für das Alter vorsorgen.

Welche Vorteile haben Eltern, die Geld für Ihr Kind anlegen?

Mit einer Vermögensanlage für Kinder sorgen Sie rechtzeitig für größere Ausgaben wie Kinderzimmereinrichtungen oder Klassenfahrten vor.

Zudem unterstützen Sie Ihr Kind beim Aufbau von eigenem Vermögen.

Tipps zur Geldanlage für Kinder

Fangen Sie früh an.

Beachten Sie die Inflation und legen Sie langfristig an.

Sparen Sie konstant.

Verzichten Sie auf spekulative Anlageformen.

Überprüfen Sie, ob eine Geldanlage auf den Namen des Kindes sinnvoll ist, um von steuerlichen Vorteilen zu profitieren.

Achten Sie auf die Grenzen für BAföG und die gesetzliche Krankenversicherung.

Wenn die Geldanlage im Namen des Kindes erfolgt: Erteilen Sie einen Freistellungsauftrag!

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