Geldanlage

Kredite und Darlehen sind nie umsonst. Sie zahlen Zinsen auf die Kreditsumme. In den meisten Fällen ist es wirtschaftlich sinnvoller, zunächst bestehende Schulden zurückzuzahlen, bevor Sie Geld anlegen. Nur wenn zu erwartenden Erträge höher ausfallen als die Zinsen des Kredits und die Inflationsrate, lohnt sich die Geldanlage.

Auch die Rückzahlung von Krediten dient dem Vermögensaufbau und Sie verbessern damit Ihre finanzielle Situation. Insbesondere reagieren Sie ohne bestehende Verbindlichkeiten flexibler auf Änderungen Ihrer Lebensverhältnisse. Wer mehrere Kredite bedienen muss, hat bei sinkendem Einkommen nur noch einen geringen finanziellen Spielraum.

Wenn Sie einen Kredit vorzeitig ablösen möchten, fällt unter Umständen eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an. Damit stellt der Kreditgeber Ihnen den entgangenen Gewinn durch die Zinszahlungen in Rechnung. Die Vorfälligkeitsentschädigung fällt aber in den meisten Fällen geringer aus als die Zinsersparnis, die Sie durch die vorzeitige Ablösung erzielen. Auch wenn die Schuldentilgung grundsätzlich in jedem Alter sinnvoll ist, sollten vor allem junge Erwachsene, die mit der Geldanlage beginnen, zunächst bestehende Schulden tilgen.

Generell entscheiden die Unterschiede in den Zinssätzen der Schulden und der Geldanlage – abzüglich aller Kosten und der eventuell fälligen Steuer für Kapitalerträge – darüber, ob Sparen oder Geld anlegen Sinn macht.

Vor allem junge Geldanleger sollten erst ihre Schulden tilgen, bevor sie damit starten, ihr Vermögen aufzubauen.

Schon vor der eigentlichen Anlage machen Sie sich Gedanken darüber, welche Ziele Sie mit Ihrer Anlage verfolgen. Dabei klären Sie vor allem folgende Punkte:

Die Geldanlage muss immer zu ihren individuellen Wünschen passen und sollte sich an Ihren Zielen orientieren. Sie entscheiden, wie wichtig Ihnen Rendite, Sicherheit oder Liquidität sind. Es können nicht alle 3 Ziele gleichermaßen erreicht werden, da sie sich widersprechen.

Auch wenn Sie sich auf die Unterstützung von Beratern und Fachleuten verlassen, benötigen Sie eigene Kenntnisse rund um die optimale Geldanlage. Basics wie die Unterschiede zwischen Rendite, Zinsen und Dividende sollten Sie kennen und sich rund um die von Ihnen gewählte Anlageform weiteres Wissen aneignen. Auch wenn Ihnen ein Berater ein bestimmtes Produkt empfiehlt, sollten Sie sich über die Eckdaten informieren und grundsätzlich auf Investments verzichten, bei denen Sie das Produkt nicht vollständig verstehen.

Bei der Geldanlage unterscheiden Experten verschiedene Anlegertypen. Es gibt den sicherheitsorientierten Anleger. Dieser legt Wert auf den Kapitalerhalt. Die Rendite darf geringer ausfallen, die Sicherheit der Anlage muss hoch sein. Liquidität ist kein entscheidender Faktor.

Ertragsorientierte Anleger betreiben einen Vermögensaufbau mit durchschnittlicher Rendite, das Risiko darf nicht zu hoch ausfallen. Wachstumsorientierte Investoren akzeptieren höhere Risiken für einen starken Vermögensaufbau, Schwankungen sind in Ordnung, wenn die Rendite überdurchschnittlich ausfällt.

Risikofreudige Anleger investieren auch in spekulative Anlagen und akzeptieren ein sehr hohes Risiko, das bis zum Verlust des eingesetzten Kapitals führen kann.

Wenn Sie selbst herausfinden wollen, welche Anlegertyp Sie sind, beantworten Sie sich die folgenden Fragen:

• Kann ich Verluste abfangen oder bin ich später auf meine Anlagen angewiesen?
• Kann ich mit kurzfristigen Verlusten leben oder darf die Anlage niemals Geld verlieren?
• Wie schnell muss ich wieder an das Geld herankommen?
• Möchte ich mir die Investition in stärker risikobehaftete Anlagen leisten?

Legen Sie nur Geld an, von dem Sie nicht abhängig sind, Geldanlagen sollten Ihnen niemals schlaflose Nächte bereiten. Grundsätzlich gilt: Je höher das Risiko, desto höher kann auch die Rendite ausfallen. Wenn etwas zu gut klingt, um wahr zu sein, ist es meistens auch nicht wahr. Angeblich sichere Investments mit 20% Rendite gibt es nicht. Zu den sicheren Anlageformen gehören Tagesgeld- und Festgeldkonten. Die Vorteile beider Anlageoptionen werden in unserem Park Depot vereint. Im Idealfall investieren Sie auch als risikofreudiger Anleger zumindest einen Teil Ihres Kapitals in sichere Anlagen, um einen guten Mix aus Sicherheit und Ertrag zu schaffen. Dabei bestimmen letztendlich Ihr Risikoprofil und Ihre Risikobereitschaft Ihren persönlichen Anlagemix.

Sie finden in unserem Ratgeber Sichere Geldanlage alles Wissenswerte rund um eine sichere Geldanlage und die Minimierung des Anlagerisikos.

Verteilen Sie Ihre Investitionen nicht nur auf eine Anlageklasse, sondern verteilen Sie sie auf verschiedene Klassen. Durch Diversifikation minimieren Sie Risiken für Ihr Geld und verhindern im besten Fall Verluste.

Risikostreuung bedeutet dabei nicht, dass Sie ziellos verschiedene Investments vornehmen, sondern dass Sie in die richtigen Klassen investieren. Die verschiedenen Anlageklassen entwickeln sich teilweise gegensätzlich, daher ist die Streuung wichtig.

In der Finanzkrise sank beispielsweise der Wert von Aktien stark, während der Goldpreis immer weiter anstieg und ein Allzeithoch erreichte.

Geldanlagen sind niemals umsonst, ein Teil der Anlagesumme muss für Kosten aufgewendet werden. Diese können zum Renditekiller werden. Eine Anlage mit 4% Rendite pro Jahr vor Kosten und 5% Kosten erwirtschaftet in jedem Jahr einen realen Verlust. Um in diesem Beispiel eine reale Rendite von 4% zu erzielen, müsste die Anlage selbst 9% erwirtschaften. In der Praxis geht das meist nur mit hochriskanten Anlagen.

Je nach Art der Anlage unterscheiden sich variable und feste Kosten. Zu den variablen Kosten gehören z. B. alle Gebühren, die prozentual von der Anlagesumme abgezogen werden wie Provisionen und Ausgabeaufschläge. Zu den Fixkosten gehören unter anderem monatliche Gebühren für die Kontoführung, die unabhängig vom vorhandenen Kapital sind. Gerade Anlagen mit festen Gebühren können sich als Kostenfalle erweisen, wenn kaum Rendite erzielt wird, und auf Dauer nur das Kapital vermindert wird. Informieren Sie sich genau über die anfallenden Kosten: Für jedes Geldanlageprodukt gibt es Anlegerinformationen oder Basisinformationsblätter, die über die entstehenden Kosten Aufschluss geben müssen. Zusätzlich berücksichtigen Sie noch Honorare oder Provisionen, die Sie direkt an Berater zahlen müssen, weil Sie mit diesen eine separate Vereinbarung treffen.

Selbst bei ähnlichen Anlagearten kann es große Unterschiede in den Kosten geben. Aktienfonds mit einem aktiven Management behalten je nach Anbieter bis zu 3% der angelegten Summe ein. Damit werden unter anderem die Fondsmanager bezahlt, die das Geld der Anleger möglichst gut anlegen sollen. Exchange Traded Funds (ETFs) investieren ebenfalls in Aktien, bilden dabei aber nur einen bestimmten Index passiv ab. Ein ETF auf den Deutschen Aktienindex (DAX) zeichnet die Entwicklung des Indexes möglichst genau ab, das Investment verläuft automatisch. Die Kosten sind deutlich geringer und liegen bei den meisten ETFs deutlich unter 0,5%. Durch die zunehmende Digitalisierung wird auch das Angebot an automatischen Anlagen immer größer und die Kosten sinken weiter.

Für die Geldanlage gibt es beinahe unendliche Möglichkeiten. Sie legen Ihr Geld z. B. in Immobilien, Wertpapieren, Anleihen oder Rohstoffen an. Spekulative Anleger investieren auch in Oldtimer, Kunst oder sogar Lego. Daneben gibt es die klassischen Anlageformen wie Tagesgeld, Festgeld, Sparbücher, Kinderkonten, Bausparkonten und fondsgebundene Lebens- oder Rentenversicherungen. Klassische Lebensversicherungen gibt es heute kaum noch. Zu den alternativen digitalen Anlageformen gehören Kryptowährungen und Crowdfunding.

Die weltweiten Finanzmärkte reagieren aktuell auf geopolitische Konflikte und wirtschaftliche Unsicherheiten. Besonders der Krieg in der Ukraine sowie zunehmende Spannungen im Nahen Osten beeinflussen die globale Wirtschaft. Steigende Energiepreise und zeitweise hohe Inflation führten zu stärkeren Schwankungen an den Kapitalmärkten.

Die Aktienkurse reagierten darauf zunächst mit Rückgängen und erhöhter Volatilität, konnten sich jedoch in vielen Bereichen wieder stabilisieren und teils auch neue Höchststände erreichen. Auch andere Anlageklassen wurden beeinflusst: Edelmetalle wie Gold profitierten zeitweise von der Unsicherheit, während steigende Zinsen Anleihen wieder attraktiver machten. Klassische Sparformen wie Tages- und Festgeldkonten bieten weiterhin eher geringe Renditen. Fondsgebundene Rentenversicherungen wie unsere Premium Rente können kurzfristig von Marktschwankungen betroffen sein. Langfristig bieten sie jedoch gute Chancen, von der Entwicklung der Kapitalmärkte zu profitieren und eine positive Wertentwicklung zu erzielen.

Grundsätzlich hat es schon immer Krisen gegeben, bei denen es zu Verwerfungen an den Aktien- und Wertpapiermärkten kam. Langfristig hatten diese jedoch kaum Auswirkungen auf die gesamte wirtschaftliche Entwicklung. Bewahren Sie bei Krisen Ruhe und versuchen Sie nicht sofort, alle Anlagen, die an Wert verlieren, zu verkaufen. Häufig beruhigen sich die Kurse schnell wieder und Sie hätten dann zum schlechtesten Zeitpunkt verkauft.