Tipps für die Autofinanzierung

Einen Autokredit erhalten Sie bei vielen in Deutschland ansässigen Banken. Grundsätzlich gibt es 2 Optionen:

• Entweder entscheiden Sie sich für eine normale Bank
• oder für das Kreditinstitut des jeweiligen Händlers.

Vertretungen der großen Hersteller nutzen in der Regel die hauseigenen Banken, wie z. B. die Ford Bank oder die Volkswagen Bank. Freie Händler greifen häufig auf die Angebote von freien Banken wie die Santander oder Targo Bank zurück.

Bei beiden Varianten erhält die Bank in den meisten Fällen den Fahrzeugbrief als Sicherheit und behält sich vor, das Fahrzeug zu verwerten, wenn die Ratenzahlungen nicht erfolgen.

Bei der Autobank gibt es häufig relativ feste Ratenpläne und nur bestimmte Laufzeitalternativen für den Kredit. Einige Autobanken legen Wert auf eine Anzahlung, andere verzichten inzwischen darauf. Insgesamt sind die Unterschiede zwischen den freien Banken und den Banken der Hersteller geringer geworden.

Ein genauer Vergleich der Konditionen ist immer sinnvoll. Insbesondere bei langen Laufzeiten sind die freien Banken im Vorteil, da diese Kredite flexibler abwickeln können.

Die Finanzierungsanfrage und die Abwicklung der Anfrage erfolgen häufig schneller als bei den Autobanken.

Direktbanken ermöglichen teilweise eine Sofortzusage und zahlen die gewünschte Summe innerhalb von 24 Stunden aus. Die Zinskonditionen sind günstig, wenn auch meistens nicht günstiger als die Angebote der Autobanken.

Dafür sind Sie unabhängig von Händler und Hersteller und können gegebenenfalls sogar zusätzliche Rabatte für eine Barzahlung in Anspruch nehmen. Zudem sind Sondertilgungen bei vielen Banken ohne zusätzliche Kosten möglich.

Viele Händler bieten bessere Zinskonditionen als freie Banken, wenn die Finanzierung und der Autokauf „aus einer Hand“ erfolgt. Im Rahmen von Sonderaktionen erhalten Sie sogar regelmäßig 0-%-Finanzierungen über die beteiligten Banken.

Sie wählen bei der Finanzierung aus verschiedenen Modellen: 3-Wege-Finanzierung, Ballonfinanzierung oder normale Ratenzahlung.

Teilweise sind Händlerangebote für Finanzierungen auch Verkaufsinstrumente und werden in irgendeiner Form querfinanziert.

Achten Sie daher darauf und holen Sie sich im Zweifelsfall weitere Angebote von anderen Banken ein.

Hausbanken agieren im Vergleich zu Autobanken häufig etwas konservativer. Letztendlich richten sich die Konditionen immer nach der Bonität des Käufers.

Die Ballonfinanzierung ist eine Sonderform der klassischen Ratenfinanzierung.

• Sie leisten gegebenenfalls eine Anzahlung und entrichten dann über einen Zeitraum von bis zu 5 Jahren eine monatliche Rate.
• Die Schlussrate des Kredits fällt deutlich höher aus.
• Dann schulden Sie den Kredit entweder um oder bezahlen die Schlussrate.

Die monatlichen Raten fallen im Vergleich zur normalen Finanzierung geringer aus, dafür ist die Schlussrate entsprechend höher.

Die Schlussrate wird erst am Ende des Finanzierungszeitraums fällig und orientiert sich grob an dem Wert, den das Fahrzeug am Ende der Kreditlaufzeit bei normaler Nutzung haben wird.

Je kürzer die Kreditlaufzeit ist, desto höher fällt dementsprechend auch die Schlussrate aus, da der Restwert des Fahrzeugs höher ist. Durch eine Anzahlung können Sie die Höhe der letzten Rate vermindern.

Bitte beachten Sie, dass die Zinsen während der gesamten Vertragslaufzeit auf die Summe der Schlussrate zu entrichten sind.

Sondertilgungen sind bei den meisten Ballonfinanzierungen möglich, wenn sie vertraglich so festgehalten wurden.

Einige Anbieter schließen Sonderzahlungen vertraglich komplett aus.

Eine Sondertilgung kann verschiedene positive Effekte haben, die abhängig von der vertraglichen Konstellation sind.

So können durch eine Sondertilgung die Schlussrate oder die monatlichen Raten sinken, auch eine Verkürzung der Kreditlaufzeit wäre möglich.

Beim Auto-Leasing erwerben Sie nicht das Eigentum an einem Fahrzeug, sondern nur das Nutzungsrecht.

• Während der Laufzeit des Leasingvertrags dürfen Sie das Fahrzeug uneingeschränkt verwenden. Der Leasinggeber bleibt während der Laufzeit Eigentümer des Fahrzeugs.
• Die monatlichen Raten fallen abhängig vom Leasinggeber relativ gering aus. Nach Ablauf der Vertragslaufzeit geben Sie das Fahrzeug wieder an den Eigentümer zurück.
• Sie finanzieren über die Zeit der Vertragsdauer also praktisch nur den Wertverlust des Fahrzeugs. Leasingverträge werden meistens über einen Zeitraum von 2 - 5 Jahren abgeschlossen. Längere oder kürzere Verträge sind möglich, aber meistens nicht sinnvoll.
  

Sie haben kein Recht auf eine Fahrzeugübernahme nach Ende der Vertragslaufzeit, es sei denn, eine entsprechende Klausel wird im Leasingvertrag vereinbart. Die monatliche Rate für den Vertrag ist abhängig vom gewählten Modell, der Laufzeit und einer eventuellen Anzahlung beziehungsweise Mietsonderzahlung.

Ohne Anzahlung fallen die monatlichen Raten höher aus. Die Verantwortung für die Wartung, die Pflege und die Reparatur liegt grundsätzlich beim Nutzer des Fahrzeugs.

Es gibt inzwischen aber auch sogenannte Full-Service-Leasingverträge, bei denen auch die Kosten für Reparaturen und die Wartung im Rahmen der monatlichen Leasingraten entrichtet werden.

Auto-Leasing ist vor allem für Unternehmen und Selbstständige interessant, da sie die kompletten Kosten für den Leasingvertrag steuerlich geltend machen können.

Auch für Angestellte kann sich Leasing lohnen, wenn der Arbeitgeber den Vertrag abschließt und das Fahrzeug dann dem Arbeitnehmer zur Verfügung stellt.

Grundsätzlich funktioniert das Auto-Abo ähnlich wie das Leasing. Sie werden nicht Eigentümer des Fahrzeugs, sondern erwerben nur ein Nutzungsrecht.

Der Vertragsabschluss ist für einen unbestimmten Zeitraum möglich, Sie erhalten ein Kündigungsrecht mit einer gewissen Frist. Während der Laufzeit können Sie das Fahrzeug bei den meisten Anbietern wechseln.

Die monatliche Gebühr deckt alle Kosten für das Fahrzeug mit Ausnahme des Tankens ab.

Sie müssen sich nicht um Kfz-Versicherung, Wartung, Inspektionen, Verschleißteile oder Reparaturen kümmern. Lediglich für selbst verursachte Schäden müssen Sie aufkommen.

Langzeitmiet-Modelle sind flexibel und die Fahrzeuge lassen sich bei vielen Verträgen jederzeit wechseln. Die Anbieter möchten vor allem junge Kunden ansprechen, die nicht für einen langen Zeitraum viel Kapital an ein Auto binden möchten.

Die Langzeitmiete lohnt sich aber auch für Autofahrer, die viele verschiedene Modelle fahren möchten und wechselnde Anforderungen an ihr Fahrzeug stellen. Zudem sind die Laufzeiten im Vergleich zu Finanzierungs- oder Leasingangeboten deutlich kürzer, befristete Zeiträume lassen sich damit besser darstellen.

Viele schätzen außerdem, dass alle Kosten bis auf das Tanken enthalten seien. Zudem spiele die kurze Kündigungsfrist ab drei Monaten eine große Rolle.

In Deutschland gibt es derzeit Angebote von Volvo (Care by Volvo), Mercedes (Flexperience) und Porsche (In-Flow). Audi und BMW bieten ebenfalls Miet-Abos an, diese sind aber zur Zeit nur in den USA erhältlich.

Der Autovermieter Sixt bietet mit der Sixt Flat ebenfalls ein Abo an. Dazu gibt es einige Start-ups wie Faaren, Cluno, like2drive und roadsurfer, die häufig mit lokalen Händlern zusammenarbeiten und teilweise nur regional tätig sind.