Tipps für die Autofinanzierung

Einen Autokredit erhalten Sie bei vielen in Deutschland ansässigen Banken. Grundsätzlich gibt es 2 Optionen:

• Entweder entscheiden Sie sich für eine normale Bank
• oder für das Kreditinstitut des jeweiligen Händlers.

Vertretungen der großen Hersteller nutzen in der Regel die hauseigenen Banken, wie z. B. die Ford Bank oder die Volkswagen Bank. Freie Händler greifen häufig auf die Angebote von freien Banken wie die Santander oder Targo Bank zurück.

Bei beiden Varianten erhält die Bank in den meisten Fällen den Fahrzeugbrief als Sicherheit und behält sich vor, das Fahrzeug zu verwerten, wenn die Ratenzahlungen nicht erfolgen.

Bei der Autobank gibt es häufig relativ feste Ratenpläne und nur bestimmte Laufzeitalternativen für den Kredit. Einige Autobanken legen Wert auf eine Anzahlung, andere verzichten inzwischen darauf. Insgesamt sind die Unterschiede zwischen den freien Banken und den Banken der Hersteller geringer geworden.

Ein genauer Vergleich der Konditionen ist immer sinnvoll. Insbesondere bei langen Laufzeiten sind die freien Banken im Vorteil, da diese Kredite flexibler abwickeln können.

Die Finanzierungsanfrage und die Abwicklung der Anfrage erfolgen häufig schneller als bei den Autobanken.

Direktbanken ermöglichen teilweise eine Sofortzusage und zahlen die gewünschte Summe innerhalb von 24 Stunden aus. Die Zinskonditionen sind günstig, wenn auch meistens nicht günstiger als die Angebote der Autobanken.

Dafür sind Sie unabhängig von Händler und Hersteller und können gegebenenfalls sogar zusätzliche Rabatte für eine Barzahlung in Anspruch nehmen. Zudem sind Sondertilgungen bei vielen Banken ohne zusätzliche Kosten möglich.

Viele Händler bieten bessere Zinskonditionen als freie Banken, wenn die Finanzierung und der Autokauf „aus einer Hand“ erfolgt. Im Rahmen von Sonderaktionen erhalten Sie sogar regelmäßig 0-%-Finanzierungen über die beteiligten Banken.

Sie wählen bei der Finanzierung aus verschiedenen Modellen: 3-Wege-Finanzierung, Ballonfinanzierung oder normale Ratenzahlung.

Teilweise sind Händlerangebote für Finanzierungen auch Verkaufsinstrumente und werden in irgendeiner Form querfinanziert.

Achten Sie daher darauf und holen Sie sich im Zweifelsfall weitere Angebote von anderen Banken ein.

Hausbanken agieren im Vergleich zu Autobanken häufig etwas konservativer. Letztendlich richten sich die Konditionen immer nach der Bonität des Käufers.

Die Bonität beschreibt die Kreditwürdigkeit einer Person – also wie zuverlässig jemand voraussichtlich einen Kredit zurückzahlen kann. Banken und andere Kreditgeber prüfen dafür unter anderem:

• Einkommen und feste Ausgaben
• bestehende Kredite und Verpflichtungen
• Zahlungshistorie (z. B. über Auskunfteien wie die SCHUFA)

Je besser Ihre Bonität, desto höher ist die Chance auf eine Kreditbewilligung und desto günstiger können die Konditionen ausfallen. Eine gute Bonität kann also helfen, Zinsen zu sparen.

Tipp: Wer seine Finanzen transparent darstellt und bestehende Verbindlichkeiten im Griff hat, verbessert seine Ausgangslage bei der Kreditprüfung.

Beim Autokredit ist – anders als z. B. bei einem Kredit für eine Urlaubsreise – eine Sicherheit vorhanden. Allerdings kann nur ein individueller Vergleich klären, welche Kreditform die günstigste ist. Dazu ist es ratsam, Angebote vom Autohändler, aber auch von der Hausbank und ggf. weiteren Kreditinstituten, einholen.

Das ist abhängig vom Preis des Autos, der Anzahlung die geleistet werden kann und welche Art der Finanzierung gewählt wird. Außerdem fallen weitere Kosten wie Kfz-Steuer, Kfz-Versicherung, ggf. Stellplatzmiete, Spritkosten usw. an. Und Geld für den Lebensunterhalt muss auch noch übrig bleiben.

Auch diese Frage ist nicht pauschal zu beantworten. Wer 5.000 Euro im Monat verdient, kann eher 10 % seines Gehalts für ein Auto ausgeben als einer, der mit 1.200 Euro im Monat auskommen muss.

Eine 0 %-Finanzierung ist eine bestimmte Form eines Kredits. Sie bezahlen zwar monatliche Raten, aber keine Zinsen dafür.

Ein Beispiel: Ein Kredit über 12.000 € wird in monatlichen Raten á 500 € abgezahlt. Am Ende des Kreditzeitraums haben Sie genau die 12.000 € bezahlt und nicht mehr (24 Monate x 500 Euro = 12.000 €).

Eine Finanzierung lohnt sich für alle, die ein Auto brauchen, aber sich eine Barzahlung nicht leisten können.

Die beste Finanzierung für ein Auto ist die, die am besten zu Ihren Wünschen und Möglichkeiten passt, also eine sehr individuelle Sache. Eine pauschale Antwort gibt es hier nicht.

Bei einem Ratenkredit zahlen Sie monatlich gleichbleibende Raten an die gewählte Bank zurück.

• Die Kaufsumme für das Fahrzeug überweist die Bank direkt an den Händler.
• Ratenkredite bekommen Sie bei nahezu allen deutschen Banken, egal ob Haus-, Direkt- oder Autoherstellerbank.
• Die Konditionen variieren, ein Vergleich ist immer empfehlenswert. Auf Wunsch leisten Sie vorab eine Anzahlung an den Händler, die Kreditsumme reduziert sich dann entsprechend.
• Mit Zahlung der letzten Rate ist der Kredit zurückgezahlt und das Fahrzeug gehört vollständig Ihnen.

Die klassische Ratenfinanzierung ist ideal für Käufer, die schon wissen, dass sie das Fahrzeug über das Ende der Kreditlaufzeit hinaus behalten möchten.

Der effektive Jahreszins zeigt, wie teuer ein Kredit pro Jahr ist. Anders als der Sollzins berücksichtigt er alle Kosten, die mit dem Kredit zusammenhängen – zum Beispiel Bearbeitungsgebühren oder Pflichtversicherungen, sofern diese über den Kredit mitfinanziert werden.

Für Verbraucher ist der effektive Jahreszins die wichtigste Kennzahl, um verschiedene Kreditangebote realistisch miteinander zu vergleichen.

Je niedriger der effektive Jahreszins, desto günstiger ist der Kredit insgesamt.

Die 3-Wege-Finanzierung ist eine Sonderform der Ballonfinanzierung. Sie leisten wahlweise eine Anzahlung und zahlen dann über die Laufzeit des Vertrags normale Raten.

Sie halten aber schon bei Abschluss des Vertrags fest, dass Sie am Ende der Laufzeit 3 Möglichkeiten haben:

• Sie zahlen die vereinbarte Schlussrate und das Fahrzeug gehört Ihnen.
• Sie entscheiden sich für eine bereits vereinbarte Anschlussfinanzierung und zahlen weiterhin Raten.
• Sie geben das Fahrzeug an den Verkäufer zurück.

Diese Variante ist besonders interessant, wenn Sie das Fahrzeug am Ende der Kreditlaufzeit ohnehin zurückgeben möchten. Im Gegensatz zur Ballonfinanzierung tragen Sie hier nicht das Risiko für einen falsch kalkulierten Restwert.

Die Vario-Finanzierung ist eine neue Form der Finanzierung für Neuwagen. Sie verbindet die klassische Ratenfinanzierung mit Leasing.

• Die Vario-Finanzierung funktioniert grundsätzlich genau so wie Leasing. Sie kann ohne Anzahlung abgeschlossen werden.
• Am Laufzeitende des Vertrags können Sie das Fahrzeug kaufen, weiter finanzieren oder zurückgeben. Dabei nutzen Sie alle Vorteile des Leasings.
  

Wenn in Ihrem Finanzierungsmodell keine Versicherungen enthalten sind, benötigen Sie mindestens eine Kfz-Haftpflichtversicherung für die Zulassung des Fahrzeugs.

Wer sein Auto umfassend absichern möchte, sollte noch über eine Teil- oder Vollkaskoversicherung nachdenken.

Junge Autokäufer zahlen in der Regel mehr für die Kfz-Versicherung als erfahrene Fahrer.

Hier kann es durchaus eine Alternative darstellen, das Fahrzeug zunächst auf die Eltern oder ein anderes Familienmitglied zuzulassen und dadurch von einer verbesserten Einstufung und einer höheren Schadenfreiheitsklasse profitieren.

Im schlechtesten Fall starten Fahranfänger in der niedrigsten Schadenfreiheitsklasse und müssen eine längere Zeit schadenfrei fahren, bis die Prämien sinken.