Unter­versicherungsverzicht

Zu einer Unterversicherung kommt es dann, wenn der Neuwert eines Hausrats höher als die vereinbarte Versicherungssumme ist. Das kann unterschiedliche Gründe haben:

• Sie schließen eine zu niedrige Versicherungssumme ab, da Sie den Wert Ihres Hausrats unterschätzen.
• Durch Neuanschaffungen steigt der Wert Ihres Hausrats im Laufe der Zeit. Allerdings vergessen Sie, die Versicherungssumme anzupassen.
  

Liegt eine Unterversicherung vor, wird im Schadenfall die Entschädigung gekürzt.

Die Versicherung ersetzt dann nur einen Teil des Schadens – egal, ob ein Teilschaden oder ein Totalschaden vorliegt.

Beispielrechnung:

Sie haben eine Versicherungssumme von 80.000 € abgeschlossen. Der tatsächliche Versicherungswert (auch: Neuwert) Ihres Hausrats liegt allerdings bei 100.000 €.

Bei einem Brand kommt es zu einem Schaden von 10.000 €. Die Höhe der Entschädigung wird mit folgender Formel berechnet:

In unserem Beispiel können Sie also mit einer Entschädigung von 80% rechnen, also 8.000 €.

Sie können solche Kürzungen im Schadenfall vermeiden, indem Sie den Wert Ihres Hausrats genau ermitteln und in regelmäßigen Abständen überprüfen. Weiter unten erklären wir Ihnen, was es dabei zu beachten gilt.

Darüber hinaus ist es sinnvoll, einen Unterversicherungsverzicht zu vereinbaren. Doch was bedeutet das eigentlich?

Wenn es um die Hausratversicherung geht, stößt man immer wieder auf die Begriffe Versicherungswert und Versicherungssumme. Doch was bedeuten sie eigentlich?

Der Versicherungswert, auch Neuwert, ist der Preis, den Sie bezahlen müssten, um einen versicherten Gegenstand in gleicher Art und Güte neu zu kaufen.

Das tatsächliche Alter dieses Gegenstandes spielt dabei keine Rolle. Der Versicherungswert ist die Grundlage bei der Entschädigungsberechnung.

Beispiel: Bei einem Einbruch wird Ihr 3 Jahre alter Laptop gestohlen. Ihre Hausratversicherung erstattet Ihnen genau die Kosten, die Sie für den Kauf eines neuen Laptops in gleicher oder vergleichbarer Qualität ausgeben müssten.

Die Versicherungssumme vereinbaren Sie beim Abschluss Ihrer Hausratversicherung.

Sie ist der Maximalbetrag, bis zu dem die Versicherung Sie im Falle eines Schadens insgesamt entschädigt.

• Daher sollte die Versicherungssumme immer dem Neuwert Ihres gesamten Hausrats entsprechen.
• Für durchschnittlich ausgestattet Haushalte setzen wir eine Versicherungssumme von 700 € je Quadratmeter Wohnfläche an.
• Beträgt Ihre Wohnfläche beispielsweise 100 Quadratmeter, ergibt sich eine Versicherungssumme von 70.000 €.

Folgen Sie einem minimalistischen Lebensstil und haben nur wenige Wertgegenstände, können Sie eine niedrigere Versicherungssumme vereinbaren. Dann ist ein Unterversicherungsverzicht allerdings nicht möglich.

Haben Sie hingegen besonders hochwertige Designermöbel oder besitzen Sie teuren Schmuck, ist es sinnvoll, eine höhere Versicherungssumme als 700 € pro Quadratmeter zu vereinbaren.

Das Ermitteln der Versicherungssumme kann beim Hausrat also sehr umfangreich sein.

Man könnte annehmen, dass eine besonders hohe Versicherungssumme eine Unterversicherung ausschließt.

Tatsächlich spricht nichts gegen einen kleinen Puffer. Doch wer zu sehr von dem tatsächlichen Wert des Hausrats abweicht, riskiert eine Überversicherung.

• Im Schadenfall profitieren Sie von einer zu hohen Versicherungssumme nicht, da die Entschädigung den Versicherungswert einer Sache niemals übersteigt.
• Im Gegenteil, Sie zahlen womöglich eher zu hohe Versicherungsbeiträge, da diese sich unter anderem an der Versicherungssumme orientieren.