Lohnt sich Bau­sparen noch?

Das Sparen macht mit staatlicher Unterstützung besonders viel Sinn. Dazu gibt es verschiedene Varianten, die alle eines gemeinsam haben: Der Vermögensaufbau und die private Altersvorsorge stehen im Vordergrund.

Dabei ist es am Anfang nicht so wichtig, wieviel man spart oder wieviel Zinsen es gibt, sondern dass man sich daran gewöhnt, einen kleinen Teil seines eigenen Geldes oder seines Gehalts auf die Seite zu legen.

Außerdem ist ein Bausparvertrag sehr flexibel. Ändern sich Wünsche, Ziele oder Lebenssituation kann man den Vertrag einfach anpassen.

Während der Ansparphase können Sie von staatlichen Zulagen profitieren.

Sie erhalten abhängig von Ihrem Einkommen die Arbeitnehmersparzulage, wenn Sie Vermögenswirksame Leistungen (VL) in den Vertrag einzahlen, und die Wohnungsbauprämie (WoP).

Die Konditionen des Bauspardarlehens werden schon bei Abschluss des Vertrags festgeschrieben. Sie sichern sich damit schon heute die sehr niedrigen Konditionen für einen späteren Zeitpunkt.

Bei Abschluss eines Bausparvertrages legen Sie eine Bausparsumme fest.

Diese bestimmt sich unter anderem nach der Höhe der Sparzahlungen und der gewünschten Laufzeit bis zur Zuteilung. Also wann die Summe (Guthaben und Darlehen) zur Verfügung stehen soll.

Die maximal mögliche Zeit bis zur Zuteilung beträgt 15 Jahre. Je nach gewählter Variante sind während der Laufzeit Anpassungen der Bausparsumme möglich (mit Zustimmung der Bausparkasse).

Die Guthabenzinsen in der Ansparphase sind ebenfalls abhängig vom gewählten Tarif. Zuteilungsreif sind Bausparverträge, wenn ein bestimmter Teil der Gesamtsumme angespart wurde.

Bei Wüstenrot beträgt die Mindestsparsumme je nach Variante zwischen 30% und 50% der Bausparsumme.

Mit einem Bausparvertrag sichern sich jetzt noch diejenigen günstige Darlehenszinsen, die erst in 5 bis 10 Jahren in die eigenen vier Wände ziehen wollen.

Denn der Weg ins Eigenheim führt meistens über ausreichend Eigenkapital (ca. 20-30% der Finanzierungssumme) und ein Darlehen.

Um genug Eigenkapital aufzubauen, eignet sich besonders ein Bausparvertrag. Mit ihm können Sie sich noch schnell die günstigen Zinsen für ein Bauspardarlehen sichern, das Sie erst in einigen Jahren brauchen.

Als Bausparer haben Sie den großen Vorteil, keinem Zinsänderungsrisiko und keinen Schwankungen an den Kapitalmärkten ausgesetzt zu sein.

Diese Planungssicherheit lässt jeden Bausparer von Anfang an ruhig schlafen.

Wer schon in jungen Jahren bei seiner privaten Altersvorsorge auf Bausparen, z. B. für die erste eigene Wohnung setzt, den fördert der Gesetzgeber unter bestimmten Voraussetzungen gleich zweifach.

• Jährlich 9% Arbeitnehmersparzulage auf max. 470 € gibt es für Arbeitnehmer, die ab 2024 ein zu versteuerndes Jahreseinkommen von maximal 40.000 € (ledig) bzw. 80.000 € (verheiratet) haben und ihre Vermögenswirksamen Leistungen (VL) in einen Bausparvertrag anlegen. Gefördert wird eine VL von maximal 470 € pro Jahr mit 9%. Das sind pro Jahr 43 € je Arbeitnehmer.
• Auf zusätzlich eigene Einzahlungen bis zu 700 € jährlich pro Person (ca. 58 € im Monat) können Sie jährlich bis zu 10% Wohnungsbauprämie bekommen. Pro Jahr erhalten Sie dann zusätzlich max. 70 € staatliche Förderung pro Person. Auch bei der Wohnungsprämie gelten Einkommensgrenzen. Das zu versteuernde Einkommen darf pro Person maximal 35.000 € betragen.

Die Wohnungsbauprämie ist zweckgebunden. Sie wird nur ausgezahlt, wenn der Bausparvertrag auch tatsächlich wohnwirtschaftlich eingesetzt wird. Die wohnwirtschaftliche Verwendung ist gegenüber der Bausparkasse nachzuweisen. Eine Ausnahme gibt es nur für junge Bausparer, die ihren Bausparvertrag vor dem 25. Lebensjahr abgeschlossen haben. Diese dürfen das ausgezahlte Guthaben einmalig frei verwenden.

Mit der Riester-Förderung unterstützt der Staat die private Altersvorsorge in verschiedenen Varianten.

Bei der sogenannten Riester-Rente fließen die Zuschüsse z. B. in Versicherungen, bei Wohn-Riester in Bausparverträge.

Statt in die Rente einzuzahlen, finanzieren Sie also Ihr Eigenheim.

• Dazu zahlen Sie als Arbeitnehmer bis zu 4% Ihres rentenversicherungspflichtigen Vorjahres-Brutto-Einkommens abzüglich des Förderbetrags in den Riester-Vertrag ein.
• Sie erhalten pro Jahr eine Zulage von 175 € vom Staat. Für jedes Kind, das ab 2008 geboren wurde, gibt es 300 € pro Jahr oben drauf.
• Für ältere Kinder sind es 185 € pro Jahr. Besonderes Plus für junge Leute: Der Berufs-Einsteigerbonus: 200 € einmalig für Kunden unter 25 Jahren.

Wohn-Riester-Bausparen ist besonders für junge Familien interessant. Beispielsweise kann eine Familie (jeder Partner besitzt einen eigenen Vertrag) mit zwei Kindern, die nach dem 31.12.2007 geboren sind, jährlich bis zu rund 950 € Wohn-Riester Förderungen erhalten.

Diese Förderungen fließen direkt auf den Bausparvertrag.

Sie sind sich noch nicht sicher, ob Sie später einmal bauen oder eine eigene Immobilie kaufen, eine Immobilienfinanzierung ablösen oder altersgerecht umbauen wollen?

Sie können mit einem Wohn-Riester Vertrag auch später in eine Riester Rente wechseln. Wird der Wohn-Riester bis zum Rentenbeginn nicht verwendet, wird das Guthaben ohnehin als monatliche Rente ausgezahlt.