Ist eine Berufs­unfähigkeits­versicherung sinnvoll?

Wie versichere ich mich in der Berufsunfähigkeit richtig?

Nicht mehr arbeiten können – kaum vorstellbar für die meisten. Dennoch sind mehr als 25% aller Erwerbstätigen im Laufe ihres Arbeitslebens davon betroffen. Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten zumindest eine Grundabsicherung über die Erwerbsminderungsrente. Selbstständige und Freiberufler, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, sind überhaupt nicht abgesichert, wenn sie ihrer Tätigkeit nicht mehr nachgehen können. Wir zeigen Ihnen, welche Absicherungsmöglichkeiten es gibt und worauf Sie bei der Auswahl des richtigen Produkts achten sollten.

Was ist eine Berufs­unfähigkeits­versicherung? Wann leistet Sie?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt Ihnen eine monatliche Rente, wenn Sie Ihre bisherige Tätigkeit aufgrund einer Erkrankung, eines Unfalls oder des körperlichen Verfalls nur noch zu weniger als 50% ausüben können. Die BU bietet damit einen weitreichenden finanziellen Schutz, wenn Sie Ihren Beruf aufgeben müssen. Die BU-Versicherung versichert immer den zuletzt ausgeübten Beruf. Wenn Sie berufsunfähig werden, verweisen wir im Gegensatz zur staatlichen Erwerbminderungsversicherung nicht auf einen beliebigen anderen Beruf.

Diese sogenannte abstrakte Verweisung ist bei einigen Versicherern nach wie vor in den Tarifen zur Berufsunfähigkeitsversicherung enthalten. Diese Tarife werden häufig als besonders günstig beworben.

Die Prüfung auf Berufsunfähigkeit erfolgt durch den Versicherer. Abhängig von der Schwere und der Art der Erkrankung kann es sein, dass ein Gutachter Ihre Leistungsfähigkeit einschätzt. Eventuell sind die Unterlagen und die Einschätzung Ihrer Ärzte aber vollkommen ausreichend. Wir prüfen jeden Leistungsantrag individuell und beziehen Ihre persönliche Situation mit ein.

Ist die BU für jeden sinnvoll?

Grundsätzlich ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für jeden sinnvoll, da die gesetzliche Absicherung nicht ausreicht, um den Lebensstandard zu halten. Insbesondere in den ersten Jahren der Berufstätigkeit erhalten gesetzliche Rentenversicherte nur geringe oder gar keine Leistungen, wenn sie ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Zudem erhalten Sie nur eine Erwerbsminderungsrente, wenn Sie gar keine Tätigkeit mehr als 3 Stunden täglich ausüben können. Selbst wenn Sie vorher als Chirurg gearbeitet haben, erhalten Sie keine Erwerbsminderungsrente, wenn Sie nach Ihrer Erkrankung noch als Nachtwächter im Krankenhaus sitzen könnten.

Die Beiträge zur BU orientieren sich am Eintrittsalter, dem Beruf und der gewünschten Rentenhöhe. Handwerker zahlen im Vergleich zu Büroarbeitern eine deutlich höhere Prämie für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Während ein 30-jähriger Bürokaufmann für 1.000 € BU-Rente durchschnittlich 50 € monatlich zahlen muss, liegt die Prämie bei einem gleichaltrigen Handwerker bei gut 100 €, da der Handwerker durch die schwere körperliche Tätigkeit ein höheres Risiko hat, berufsunfähig zu werden.

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es insbesondere bei handwerklichen Berufen. Eine Existenzschutzversicherung leistet z. B. beim Verlust von bestimmten Grundfähigkeiten. Bei uns lässt sich die Existenzschutzversicherung mit einer Vorsorgelösung für schwere Erkrankungen kombinieren. Wird bei Ihnen eine der versicherten Krankheiten diagnostiziert, erhalten Sie eine Einmalzahlung, um die finanziellen Belastungen zu mindern.

Berufsunfähigkeit: Was können Sie vom Staat erwarten?

Erwerbsfähigkeit in irgendeiner Tätigkeit auf dem Arbeitsmarkt Art der Rente Höhe der Rente
6 und mehr Stunden  keine  0 € 
zwischen 3 und 6 Stunden  halbe Erwerbsminderungsrente  ca. 1/6 des Bruttoeinkommens 
weniger als 3 Stunden  volle Erwerbsminderungsrente  ca. 1/3 des Bruttoeinkommens 

Welche Modelle zur Absicherung gibt es?

Sie können bei Abschluss einer BU-Versicherung zwischen verschiedenen Vertragsvarianten wählen. Bei einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung sichern Sie ausschließlich das Berufsunfähigkeitsrisiko ab. Bei einer BU-Versicherung in Kombination mit einer Risikolebensversicherung versichern Sie zusätzlich Ihr Todesfallrisiko und bei einer Kombination mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung enthält der Versicherungsbeitrag auch einen Sparanteil. In den meisten Fällen ist die Absicherung als selbstständiger Vertrag am sinnvollsten. Risiko- und andere Lebensversicherungen können auch als separate Verträge abgeschlossen werden.

Trennen Sie Verträge zur Existenzsicherung von Verträgen zur Altersvorsorge. In finanziell schwierigen Phasen können Sie dann die Verträge zur Existenzsicherung weiterbedienen und die Altersvorsorge aussetzen. Der Versicherungsschutz bleibt so erhalten.

Welche Optionen habe ich, um den Beitrag zu beeinflussen?

Der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Der ausgeübte Beruf, die Rentenhöhe und das Alter der versicherten Person sind besonders entscheidend. Zudem können Sie das Endalter des Vertrags frei wählen. Im Idealfall sichern Sie sich aber immer bis zum Erreichen der gesetzlichen Regelaltersrente ab, auch wenn die Prämie dadurch etwas teurer wird. Wir empfehlen grundsätzlich eine Mindestvertragslaufzeit bis zum 63. Lebensjahr, weil Sie in diesem Jahr erstmalig eine Altersrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten können. Je früher Sie den Vertrag abschließen, desto günstiger ist die Prämie, die Sie bis zum Vertragsende zahlen müssen. Ein früher Abschluss hat zudem den Vorteil, dass in den meisten Fällen noch keine Vorerkrankungen bestehen, die den Abschluss des Vertrags erschweren.

Insbesondere für Auszubildende sind unserer Starttarife interessant. Hier zahlen Sie in den ersten drei Jahren einen stark reduzierten Beitrag für den vollen Versicherungsschutz. In den Jahren vier bis neun erhöht sich die Prämie jährlich um einen geringen Beitrag und ab dem zehnten Versicherungsjahr zahlen Sie den vollen Beitrag. So sichern Sie sich einen besonders günstigen Versicherungsschutz in den ersten Jahren der Berufstätigkeit.

Beispielrechnung: Beitragsentwicklung der Berufs­unfähigkeits­versicherung

Beispielrechnung: Beitragsentwicklung der Berufsunfähigkeitsversicherung
  • 1.-3. Jahr – Besonders günstiger Einstiegsbeitrag
  • 4.-9. Jahr – Moderat steigender Beitrag
  • ab 10. Jahr – Konstanter Beitrag

Berechnungsbeispiel:  Eintrittsalter 24 Jahre; Betriebswirt; SBU Premium, Endalter 67 Jahre; Monatliche BU-Rente 1.000 Euro. Der Zahlbetrag ist für das Kalenderjahr 2017 garantiert und gilt auch weiterhin, sofern nicht andere Überschusssätze deklariert werden. Aufgrund Ihrer persönlichen Risikosituation kann sich der Beitrag ändern.

Worauf muss ich bei der Auswahl des BU-Versicherers achten?

Wenn Sie sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden, füllen Sie einen Antrag aus. Dieser enthält auch Gesundheitsfragen, die je nach Versicherer unterschiedlich ausfallen. Einige Versicherer fragen mehr Daten ab als andere. Wir betrachten bei Gesundheitsfragen grundsätzlich nur die letzten 5 Jahre vor Antragsstellung. Wichtig ist, dass Sie die Gesundheitsfragen korrekt ausfüllen, damit wir Ihren Gesundheitszustand richtig einschätzen können. Halten Sie gegebenenfalls Rücksprache mit Ihrem Arzt oder lassen Sie sich eine Kopie Ihrer Patientenakte geben. Machen Sie unrichtige Angaben im Antrag, kann das im Leistungsfall zu Problemen führen. Je nach Schwere der nicht angegebenen Vorerkrankungen dürfen wir sogar die Leistung verweigern.

Achten Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auch auf die Leistungen, die im Vertrag mitversichert sind. Sie erhalten bei uns auf Wunsch auch Leistungen, wenn Sie durch eine schwere Erkrankung für einen Zeitraum von mehr als 6 Monaten arbeitsunfähig sein sollten. Zudem verzichten wir auf die abstrakte Verweisung im Leistungsfall. Das bedeutet, dass Sie die vereinbarte Rente auch erhalten, wenn Sie theoretisch eine ähnliche Tätigkeit ausüben könnten. Zudem gibt es bei uns keine Anzeigepflicht bei Veränderungen nach Vertragsabschluss. Wenn Sie sich beruflich verändern, müssen Sie uns nicht informieren, Ihr Versicherungsschutz bleibt unverändert bestehen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein langfristiger Vertrag, mit dem Sie sich lange an einen Versicherer binden. Daher sollten Sie nicht nur auf die vereinbarten Leistungen achten, sondern auch auf die Finanzstärke des Versicherers. Je finanzstärker der Versicherer ist, desto eher kann er seine Verpflichtungen auch in der Zukunft erfüllen und die Beiträge zur BU-Versicherung stabil halten. Wir gehören seit Jahren zu den stabilsten Versicherern auf dem deutschen Markt.

Die Ratingagentur Assekurata bewertet alle 3 unserer Teilunternehmen mit A+ oder A++.

Offene Fragen? Unser Kundenservice unterstützt Sie gern

Wir hoffen, dass wir einige Ihrer Fragen beantworten konnten. Wenn Sie noch Fragen haben, wenden Sie sich einfach an unseren Kundenservice, der Ihnen telefonisch, per E-Mail oder persönlich bei Ihnen vor Ort zur Verfügung steht. Unsere Vertrauensleute in den Geschäftsstellen in ganz Deutschland freuen sich auf Ihren Besuch und stehen Ihnen bei allen Fragen rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung bei uns zur Seite.

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