HUK Ratgeber

Riester-Nachfolge 2027: Wechseln, einfrieren oder Vertrag behalten?

Lesezeit: 6 Minuten

Aktualisiert am: 05.10.2026

Was Sie jetzt wissen müssen

Am 1. Januar 2027 tritt die Nachfolge zur Riester-Rente in Kraft: Das Altersvorsorgedepot.
Bestehende Riester-Verträge laufen grundsätzlich weiter – ein Wechsel ist freiwillig.
Ob sich ein Wechsel lohnt, hängt von Ihrem Vertrag und Ihrer Lebenssituation ab.

Warum die Reform kommt – und was das für Ihren Riester-Vertrag bedeutet

Jahrzehntelang galt die Riester-Rente als wichtiger Baustein der privaten Altersvorsorge – doch hohe Kosten, renditeschwache Anlagen und eine komplexe Förderstruktur hatten ihr Potenzial begrenzt.

Die Riester-Reform 2027 setzt hier an und führt das Altersvorsorgedepot als neue staatlich geförderte Produktkategorie ein. Das Gesetz wurde bereits verabschiedet und tritt am 1. Januar 2027 in Kraft.

Die gute Nachricht: Ihr bestehender Riester-Vertrag hat Bestandsschutz – ein Wechsel ist freiwillig. Sie haben jedoch mehrere Möglichkeiten, die neue Förderung zu nutzen.

Auf einen Blick: Riester-Rente vs. Altersvorsorgedepot

	Altersvorsorgedepot (ab 2027)	Bisherige Riester-Rente
Grundzulage	Max. 540 € pro Jahr - 50 % Zuschuss auf die ersten 360 € (180 € Zulage) - 25 % Zuschuss auf weitere 361 € bis 1.800 € (360 € Zulage)	Max. 175 € pro Jahr (wenn Sparleistung min. 4% des Vorjahresbruttoeinkommens)
Kinderzulage	Bis zu 300 € (1 € Zuschuss je eigenem Euro)	300 € (für ab 2008 Geborene)
Berufseinsteiger-Bonus	Einmalig 200 € (unter 25 Jahre)	Einmalig 200 € (unter 25 Jahre)
Mindesteigenbeitrag	120 € pro Jahr	60 € pro Jahr
Garantie	0 %, 80 % oder 100 % Garantie wählbar	100 % Garantie
Anlage	Renditeorientierte Anlagen (z.B. ETFs/Fonds)	Überwiegend risikoarme Zinsanlagen
Kosten	Max. 1 % Effektivkosten p.a. im Standarddepot	Oft deutlich mehr als 1% Effektivkosten p.a.

Weiterer Vorteil: Ihre eigenen Beiträge von bis zu 1.800 Euro im Jahr sowie die darauf entfallenden staatlichen Zulagen können Sie in Ihrer Steuererklärung als Sonderausgaben geltend machen. Das Finanzamt prüft automatisch, ob Ihnen über die Zulagen hinaus ein zusätzlicher Steuervorteil zusteht.

Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?

Kunden mit bestehenden Riester-Verträgen müssen grundsätzlich nichts ändern. Wer seinen bisherigen Vertrag weiterführen möchte, kann dies weiterhin zu den bestehenden Bedingungen und mit der bisherigen Förderung tun.

Ab 2027 stehen zusätzlich neue Möglichkeiten zur Altersvorsorge zur Verfügung. Ob eine Anpassung sinnvoll sein kann, hängt von der persönlichen Situation und dem bestehenden Vertrag ab.

In einen neuen Altersvorsorgevertrag wechseln

Anleger können ihr Guthaben vollständig in einen neuen Altersvorsorgevertrag übertragen. Das bisher angesparte Kapital inklusive der staatlichen Zulagen wird dabei einfach übernommen.
Bestehenden Vertrag auf die neue Förderung umstellen

Man kann aktiv entscheiden, ob man in das neue Fördersystem wechseln möchte, das heißt am bestehenden Riester-Vertrag wird festgehalten und auf die neue Förderung umgestellt.
Riester Vertrag behalten

Wer seinen bisherigen Vertrag weiterführen möchte, kann dies tun. Der Vertrag läuft zu den bisherigen Bedingungen mit der bisherigen Förderung weiter.

Lohnt sich der Wechsel vom Riester-Vertrag ins Altersvorsorgedepot?

Welche Form der neuen privaten Altersvorsorge geeignet ist, hängt von der persönlichen Lebenssituation ab. Ein knappes Budget ist dabei künftig kein Hindernis mehr. Die neuen staatlichen Zulagen verstärken die eigenen Sparbeiträge, sodass sich der Vermögensaufbau gerade für Familien, Berufseinsteiger und Menschen mit kleineren Einkommen richtig auszahlt.

Ein Wechsel lohnt sich meistens für junge Menschen und Menschen, die noch etwas Zeit bis zum Ruhestand haben. Mit der neuen Grundzulage von bis zu 540 € statt bisher 175 € profitieren Sie deutlich stärker von der staatlichen Förderung. Da Ihnen bis zur Rente noch viele Jahre bleiben, kommen Ihnen zusätzlich die höheren Renditechancen des Altersvorsorgedepots über einen langen Anlagehorizont zugute.

Weniger sinnvoll ist ein Produktwechsel, wenn Sie nicht mehr allzu lange bis zum Ruhestand haben. Haben Sie bereits viele Jahre in Ihren Riester-Vertrag eingezahlt, profitieren Sie meist von hohen Garantiewerten und günstigen Rechnungsgrundlagen.

Sinnvoller ist hier ein Wechsel der Förderung: Sie behalten Ihren bestehenden Vertrag und profitieren trotzdem von der neuen, einfachen und attraktiven Förderung.

Riester kündigen oder wechseln?

Eine Kündigung ist bei einem Riester-Vertrag fast nie die beste Lösung. Sie gilt als förderschädlich: Sämtliche bisher erhaltenen Zulagen und Steuervorteile müssten Sie zurückzahlen. Je länger Ihr Vertrag läuft, desto höher fällt diese Rückzahlung aus – Ihr angespartes Guthaben schmilzt dadurch spürbar zusammen.

Nutzen Sie daher lieber eine der bereits genannten Alternativen: Vertrag übertragen, Förderung wechseln oder bestehenden Vertrag weiter besparen. Nur in echten Ausnahmefällen, etwa bei akutem finanziellem Notbedarf, kann eine Kündigung der letzte Ausweg sein – hier empfehlen wir vorher eine individuelle Beratung.

Marian Schmidt

Lebensversicherung, HUK-COBURG

Kündigen Sie bestehende Riester-Verträge nicht vorschnell auf! Eine Kündigung ist fast immer förderschädlich. Das bedeutet: Alle bisher erhaltenen staatlichen Zulagen und Steuervorteile müssen an den Staat zurückgezahlt werden. Warten Sie ab, bis die neuen Produkte verfügbar sind. Wir rechnen dann gemeinsam mit Ihnen durch, ob sich ein Wechsel in Ihrem Fall lohnt.

Mehr zu unserem Experten

So funktioniert die neue geförderte private Altersvorsorge

Das Altersvorsorgedepot ermöglicht Ihnen, selbst zu entscheiden, wie Sie Ihr Geld anlegen wollen. Je nach individuellem Sicherheitsbedürfnis können Sie zwischen Garantieprodukten mit 80 % bzw. 100 % Beitragsgarantie sowie chancenorientierten Anlageoptionen wählen. Hierzu stehen Ihnen das Standarddepot und das individuelle Altersvorsorgedepot zur Verfügung.

Altersvorsorgedepot

Sie bestimmen selbst über Auswahl, Mischung und Gewichtung der ETFs und Fonds.
Standarddepot

Das Kapital fließt automatisch in eine vorgegebene Fondsauswahl. Sie entscheiden lediglich, wie Sie Ihren Beitrag aufteilen.
80 % Beitragsgarantie

Ein Großteil der Einzahlungen bleibt gesichert, der Rest fließt chancenorientiert in Fonds.
100 % Beitragsgarantie

Alle eingezahlten Beiträge und Zulagen sind zum Rentenbeginn vollständig gesichert – bei geringeren Renditechancen.

Gut zu wissen: Wir als HUK-COBURG begrüßen die Reform der privaten Altersvorsorge ausdrücklich und bereiten derzeit mehrere Produkte vor, die ab Januar 2027 nach dem Altersvorsorgereformgesetz förderfähig sein sollen. Auch wenn Sie bereits einen Riester-Vertrag haben und einen Wechsel in die neue Förderwelt prüfen möchten, werden wir Ihnen passende Lösungen anbieten.

Hinterlassen Sie hier Ihre Kontaktdaten und gehören Sie zu den Ersten, die wir vor dem Produktstart über unsere neuen Produkte, mögliche Wechseloptionen und alle wichtigen Informationen zur neuen Altersvorsorge informieren.

Wir informieren Sie auch gerne schon vor Produktstart mit allen wichtigen Infos:

Jetzt Infos zum Produktstart sichern

Gut beraten in die neue Altersvorsorge starten

In jedem Fall gilt: Kündigen Sie Ihren bestehenden Riester-Vertrag nicht vorschnell.

Sie sind sich unsicher, ob Sie nach der Riester-Reform zum Altersvorsorgedepot wechseln sollen oder haben noch Fragen? Wir von der HUK-COBURG nehmen uns gerne die Zeit, Ihre Optionen gemeinsam mit Ihnen zu prüfen und die passende Lösung für Ihre Altersvorsorge zu finden.